在大理白族自治州宾川县力角镇高速路口旁的当代冷库，工人们正将一筐筐金黄饱满的柑橘搬上冷链车。“这批88吨柑橘下午发往大理海关，40小时后就能通过中老铁路抵达磨憨口岸走出国门。”冷库负责人李智铨打开4℃的预冷车间，雾气中新鲜柑橘整齐摆放。

这座投资近3000万元的现代化冷库，承载着两代人的创业史。多年前，李智铨的父亲用富滇银行“金果贷”将柑橘园扩至300亩；如今，李智铨申请富滇银行“云农贷”扩建二期冷库做水果出口生意。“从‘金果贷’到‘云农贷’，我们家的每一次发展都离不开金融支撑。”李智铨说。

富滇银行宾川支行客户经理上门进行贷前调查

随着二期冷库破土动工，李智铨家的柑橘正从“种得好”向“卖得俏”转型，父子俩的故事也成为了富滇银行助力现代农业产业发展的生动缩影。十余年来，该行持续深化金融服务创新，逐步构建起覆盖农业种植、加工、流通等全产业链的普惠金融体系，为宾川县经济高质量发展注入了强劲动能。

破冰：土地里长出的“信用”

宾川县素有“热区宝地”之称，是全国县级规模最大的早熟鲜食葡萄生产基地和晚熟柑橘优势产区。2024年全县水果种植面积达36.92万亩，产值88.9亿元，水果产业是当地名副其实的支柱产业。但在以前，宾川果农因缺乏有效抵押物，想要贷款融资发展产业并不容易。

宾川柑橘丰收

转机出现在2013年。在人行、银监的监督指导，宾川县委县政府的大力支持下，富滇银行创新推出全国首个水果收益权抵押贷款产品“金果贷”——通过政府确权颁证，农户可将水果果木所有权或经营权转化为“水果权证”，让原本“看得见摸不着”的果园收益成为可量化、可流通的信贷资产，“水果权证”则可以当作抵押物从富滇银行获取生产经营贷款。“金果贷”授信金额最高可达300万元，授信期限最长可达3年，最快当天就能完成放款。

富滇银行宾川支行到果园走访果农

作为“金果贷”的受益者，家住金牛镇蔡甸村的葡萄种植户杨林勇的故事颇具代表性。2020年，杨林勇用“水果权证”首次向富滇银行宾川支行贷款50万元扩大果园种植规模，实现收入翻番；2023年他再次贷款铺设果园管道，建设储水塘，并升级了灌溉设施，让60亩连片的单辐连棚葡萄园实现了水肥一体化智能管理。

宾川种植的葡萄

“‘金果贷’可帮了我大忙！现在点点屏幕就能施肥浇水，亩均节水60%，增收超万元。”算起种植葡萄的经济账，杨林勇笑逐颜开：“虽然前期设备投入比较多，但果子品质上来了，相信很快就能回本。”

升级：金融活水润泽特色产业

随着“金果贷”的推广，越来越多的果农享受到了普惠金融的红利，也推动富滇银行金融产品实现迭代升级。于是，适用范围更广、服务对象更多、支持品类更丰富、产业链更完善的惠农金融产品“云农贷”应运而生。

一筐筐金黄饱满的柑橘等待出货

“‘云农贷’不仅服务水果种植，还聚焦粮食、茶叶、花卉、蔬菜等农业，将服务范围扩展至加工、冷链、设备升级等全产业链。”富滇银行宾川支行行长高航介绍，银行还引入了云南省农业融资担保有限公司提供担保，定制“银行+农担”解决方案，为小农户、新型农业主体等客户增信，抵押物不足也能贷到发展资金。

走进位于金牛镇蔡官营的云南泰瑞农林发展有限公司，展厅里花椒牙膏、花椒精油、花椒香皂、花椒酒等20多种青花椒产品琳琅满目。自2015年起，公司负责人张友玲夫妻便开始在宾川从事青花椒育苗、种植、加工和销售，还通过“公司+合作社+农户”模式，带动大理、临沧、普洱等地的3000多农户发展青花椒种植近10万亩。

云南泰瑞农林发展有限公司的花椒系列产品

“我们现在积极转型做青花椒深加工，提高传统农产品附加值。”张友玲告诉记者，去年9月正值花椒采收季，公司却面临着收购原料资金不足、加工设备产能低下的难题。了解到富滇银行“云农贷”后，她立马申请了50万元的贷款升级设备。“银行办理效率很高，放款很快。我们购置了2台花椒油榨油机，产能比之前提高了17%，一年销售额能有200多万元。”张友玲高兴地说。

大理云臻农业公司智能化包装车间

这样的故事正在宾川不断上演。在与富滇银行有着长期业务合作的大理云臻农业公司智能化包装车间，一颗颗刚采摘的沃柑在分选线上经过自动化清洗、杀菌、保鲜、烘干、包装，15分钟就能完成“华丽变身”。“这套国内领先的视觉分选系统每小时能处理果子25吨，果径、糖分、果面瑕疵都能精准分级。”该公司相关负责人介绍，经过精细化分选的沃柑能够满足不同市场、客户和经销商的需求，实现从田间到市场的无缝对接。

扎根：田间地头的金融温度

在金牛镇白塔村，村口的农资店门口挂着块白底红字的牌子——“普惠金融服务站”。这家开了7年的农资店，如今是村里最热闹的地方。白天卖种子化肥、协办金融业务，傍晚村民们则聚在这里唠家常。“过去大家存取钱要搭车进城，现在卖完果子顺路就能办，还能在这里领涉农补贴、支取养老金。如果大家买种子、化肥需要贷款，我就推荐‘金果贷’‘云农贷’，利息比社会贷款还低。”店主蒋玉海现在已成为金融知识的义务宣传员，农资店也成了村里最便捷的“金融窗口”。

普惠金融服务站

像这样的金融服务站，在宾川县有29个覆盖9个乡镇，如同毛细血管般深入村庄。站长们身份各异——有的是村小组长，有的是党员示范户，有的是像蒋玉海这样的致富带头人。他们身后，都有富滇银行宾川支行的业务人员专门挂钩联系，将金融服务延伸到乡村“最后一公里”。

富滇银行宾川支行的业务人员走访果农

便捷的背后是富滇银行宾川支行扎根乡土，持续十余年用心服务的金融实践。客户经理张纪昌在宾川工作已近十年，经手贷款上万笔，服务客户超万人次，他的足迹遍布宾川田间地头。“了解到客户的需求后，我们就负责跑现场、核流水、查信用，客户只需提供基础材料，就可以办理业务。尽量让客户少跑，我们多跑。”张纪昌朴实的话语道出了富滇银行服务乡村的初心。

从“金果贷”破冰到“云农贷”迭代，从单户扶持到全链赋能，富滇银行宾川支行的金融活水已浸润宾川十余载，不断书写着金融赋能乡村振兴的鲜活样本。截至2024年，该行累计发放涉农贷款超43亿元，服务农业经营主体6800余户，带动全县水果产业产值连续增长。“我们将继续做好金融服务，让金融的种子在乡村振兴中长出更多可能。”高航表示。（记者 李丽）