近年来，新能源汽车产业突飞猛进，为更好地为新能源车主提供更全面的风险保障，中国保险行业协会于2021年12月27日正式发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下文简称《条款》），新能源车专属保险产品正式上线。

此前，新能源车在投保时，是按照传统燃油的标准。但新能源车在电池、电机、电控系统等方面存在特殊性，如果让燃油车的保险条例应用在新能源车上，其保障范围就不够全面了。尤其对于新能源车的热失控风险，保险条例存在保障权益不完善的问题。所以新能源车专属保险产品上线，能适应新能源车的特点。

新能源车车险和传统车险区别在哪里？

《条款》首先明确了新能源汽车的定义。新能源汽车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等，不包括摩托车、拖拉机、特种车。

对于新能源专属车险和传统燃油车车险的不同，基于这两种车在技术和使用场景方面不同，条款做出的调整主要体现在保险责任和保障范围方面。主要围绕“三电”系统提供保障，全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，具体来看：

一是结合新能源汽车充电使用的特点，开发自用充电桩损失保险和自用充电桩责任保险，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

二是以“列明式”的表述，突出新能源汽车“三电”系统的构造特征。同时，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等。

三是结合新能源汽车充电过程中的风险，设计附加外部电网故障损失险，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。

新能源车车险投保该如何选择？

首先，交强险是国家强制缴纳的车险，必须买。

无论是第三者伤亡，还是对方车辆损失或医疗费，都在交强险赔付责任范围，但如果是自己受伤或自家车撞毁了，基本赔不了多少钱。

其次，商业车险建议买。自家的车是新能源车，买新能源汽车商业保险，包括三项主险+13项附加险，那是不是要全部都买上呢？当然不是，有的是必须要买的，有的可根据个人风险保障需求，按需购买。

三大主险，建议买。主险之一新能源汽车损失险保的是新能源车本身。包括车损险本体，还包括被盗窃、抢劫、自燃、下落不明全车损失，而且不计免赔险，几乎只要车子坏了或造成损失都可以赔的险。比如小张买了车损险，但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、充电短路了，只要满足条款规定的条件，都可以赔，也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。另外新车险加了电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，也就是新能源汽车特有的“三电”系统。但是要注意，这里的损失指的是“车的实际价值”，而非新车购置价。也就是说，新能源车价值需要经过折旧处理，还值多少钱。

主险之二新能源汽车第三者责任险是赔给对方的，只要是驾驶员开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，就可以通过第三者险赔付。这里的保额尽可能买高，万一发生事故撞了人，或撞了豪车，也有足够的保额可以支持赔付。

主险之三新能源汽车车上人员责任保险，又名“座位险”，保自己车上的司机，自己车上的乘客。是否要购买，取决于车上的乘客是否固定及车辆的使用用途。如果是营运车辆或经常变换各种乘客，建议购买这个座位险，能提供不同乘客用车保障。如果是家庭用车，乘客司机比较固定，可以购买综合意外险，保障更充足。

对附加险而言，按需购买。附加险之医保外医疗费用责任险，用来赔付医保外的医疗费用。新能源汽车三者险和新能源汽车车上人员责任保险只能赔付医保内治疗费用。如果第三方在治疗过程中，使用了大量医保外的治疗手段，商业险主险就赔不了，这部分医疗费需要自己支付。补充购买医保外医疗费用责任险，必要时可以省下不少钱。

此外，附加险还包括外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险。

像附加外部电网故障损失险，在充电时如果因为外部电网故障造成新能源汽车直接损失，这个附加险就可以派上用场。后两个附加责任，保的是自家安装的充电桩。如果自家没有这个东西，就不需要买。有自用充电桩，这两个责任可以考虑下。买一个充电桩大概一万块左右，如果发生维修费用或者失窃了，以及设备本身风险都是个大问题。自用充电桩损失险，因自然灾害、意外事故、被盗窃、遭他人损坏导致的充电桩自身损失，可享受赔付；自用充电桩责任险，因充电桩线路起火，造成第三者人身伤亡或财产损失，比如牵连到了旁边的车辆，把别人的车烧毁了，可进行赔付。

其他险种，如附加车身划痕损失险，新车可以买。当然，还有车轮单独损失险、新增设备损失险等险种，车主都可以根据车辆情况、行驶区域，综合评估选择。

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