作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融关系小微企业经营主体的发展，关系民生福祉。近期，各家银行陆续披露了2024年业绩报告。财报显示，在政策的推动下，金融机构纷纷发力开展普惠金融业务，有力推动了金融资源流向实体经济。

服务增速提质

根据金融监管总局监测口径，普惠小微贷款是指单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款。在目前已公布年报的上市银行中，不少银行普惠型小微企业贷款增速较快。其中，农业银行、工商银行、中国银行、交通银行的普惠小微贷款增速均超29%，分别达到31.3%、29.9%、29.63%和29.1%。

从2024年普惠小微贷款的新增规模来看，农业银行普惠小微贷款余额已突破3.2万亿元，工商银行普惠小微贷款余额逼近2.9万亿元，中国银行普惠小微贷款余额超过2万亿元。在股份制银行中，招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、浙商银行去年普惠小微贷款的新增规模均超过百亿元。

财报资料显示，2024年，商业银行将普惠金融纳入战略规划及重点布局，金融机构纷纷聚焦“小微”融资难点问题，推进开展普惠金融工作。

工商银行积极优化产品体系。搭建标准化普惠金融产品体系，打造经营快贷、网贷通、数字供应链三大产品线，提升制造业、农户、商户、专精特新“小巨人”企业等细分领域服务能力；鼓励特色化产品创新，因地制宜拓展服务场景，灵活支持地区产业发展，提升普惠信贷服务适配性、针对性。焕新升级经营快贷，推出面向制造业小微企业的数字普惠信用贷款产品“制造e贷”，进一步丰富小额化、信用类产品供给。打造“e扩快贷”网贷通产品，支持小微企业扩大再生产过程中的中长期资金需求。

中国银行聚焦科技领域小微企业，完善全生命周期服务，提供开户、代发薪、结算及私人银行、资本服务等一揽子金融服务，为超过4万户国家级、省级专精特新中小企业提供贷款超6000亿元。持续推广知识产权质押融资业务，开展助力新能源汽车等产业链发展专项活动，定期编制发布《企业知识产权质押融资指数》。

交通银行持续优化信贷结构，加大对小微首贷户、科技型小微企业、乡村全面振兴等重点领域的投放力度，普惠信贷继续扩量增面、提质增效。丰富交银展业通、交银益农通的品牌内涵，提升“普惠e贷”和“兴农e贷”系列产品的线上化水平，实现标准化产品与场景定制产品双轮驱动。推进全员做普惠，提升小微客群综合服务，创新推出“企业手机银行普惠专版2.0”。

渤海银行以科技赋能“数字、平台、场景、生态”为发展理念，探索建立数字普惠金融新模式，将普惠金融服务嵌入小微企业生产经营各类场景，进一步提升小微企业金融服务质效。截至报告期末，2024年该行普惠贷款余额552.71亿元，比上年末增加38亿元，普惠贷款户数129465户，比上年末增加1.38万户。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平在国新办新闻发布会上表示，下一步，金融监管总局将继续推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

布局手机银行

数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。2024年11月份，中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力。

“发展普惠金融，通过铺机构、拼人员等传统手段，不仅费时费力也难以满足金融消费者日益增长的新需求。金融机构应深度运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段推进手机银行业务，进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本，提升用户体验。”招联首席研究员董希淼表示。

2024年商业银行在手机银行业务创新发展及增强客户黏性方面持续加大投入。数据显示，工商银行、建设银行、农业银行手机银行个人客户总数居前。截至2024年底，在国有银行中，工商银行手机银行客户数增至5.88亿户，保持行业领先。建设银行线上个人用户为5.63亿户，位列第二名。农业银行个人掌银注册客户数达5.61亿户，较上年末增加4922万户，位列第三名。此外，邮储银行手机银行客户规模为3.78亿户；中国银行手机银行签约客户累计超2.93亿户，比上年末增长6.9%。

在全国性股份制银行中，2024年，光大银行手机银行、阳光惠生活与云缴费三大APP累计用户34645.71万户，同比增长13.04%；浦发银行手机银行签约客户数突破8700万户；兴业银行手机银行有效客户数达6278.85万户，较上年末增长11.97%。

从移动端月活数据来看，截至2024年底，工商银行移动端月度活跃客户数超2.6亿户，活跃度保持同业第一名；农业银行手机银行月活客户数达2.5亿户，较上年末增加3721万户；中国银行个人手机银行月活客户数达9793.15万户，同比提升11.59%；邮储银行手机银行月活客户数突破8100万户；交通银行手机银行月活客户数为5540.84万户，较上年末增长12.84%。招商银行APP月活用户数达8267.81万户；中信银行手机银行月活用户数达1888.27万户；兴业银行手机银行月活用户数近三年增长70.43%，达到2664.03万户，复合增长率19.45%。

大型商业银行加速移动端科技与零售的融合，手机银行交易金额实现增长。截至2024年末，中国银行手机银行全年交易额达46.68万亿元；邮储银行手机银行交易金额17.8万亿元，同比增长11.21%。

手机银行为金融消费者带来了更多便利，也成为普惠金融的重要载体。《2024中国数字银行调查报告》显示，调研发现，超过七成的用户将手机银行视为便民服务办理中心，比例与上年相比显著增长了10.4个百分点。手机银行在提供金融服务的同时，也在积极拓展便民服务领域，满足用户日益多样化的需求。

供需两端发力

支持小微企业高质量发展，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要和推进经济转型升级的必然要求。为引导信贷资金快速直达基层小微企业，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立“支持小微企业融资协调工作机制”，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。

在政策推动下，商业银行积极落实开展小微企业融资协调工作。“工商银行大力推进小微企业融资协调机制落实落细，贷款增速显著高于全行平均增速，有贷户增长超40%。零售+普惠贷款增量占比持续提升，普惠贷款较年初增加超过6600亿元，个人贷款增加超过3000亿元。”工商银行副行长张守川表示。

融资协调工作机制引导信贷资金快速直达小微企业，有效促进普惠金融服务质效提升，对推动解决小微企业融资难贵慢问题，增强小微企业发展能力和信心，支持经营困难企业渡过难关，有效提振经济起到积极作用。

中国农业银行普惠金融事业部总经理黄建勤表示，融资协调工作机制正加快落地、全面实施，并取得初步成效。相信依靠政银企的共同努力、协同推进，必将有效打通金融惠企利民的“最后一公里”，让低成本信贷资金更多、更快、更准地流向小微企业，充分激发小微企业活力。（记者 彭 江）