近年来，科技金融的蓬勃发展，正在有效缓解小微企业的融资难题。数据显示，截至目前，网商银行产业链金融解决方案“大雁系统”已吸引超58万家科创型小微企业申请，覆盖全国26%的科创型企业，授信金额超千亿元。

“大雁系统”是网商银行创新产业链金融服务模式的重要实践。作为国内首批数字银行，网商银行通过科技的力量，提升链条上科创型小微企业的金融服务覆盖度和可得率，全力做好科技金融大文章。

目前，使用“大雁系统”的企业，含盖电子信息、生物制药、新能源、新材料等大量高新技术领域，覆盖全国31个省市自治区。

用AI模型构建9大产业链，让科技型小微企业“显形”

科创型小微企业是科技创新的活力来源和重要生力军。但它们资产结构相对较轻，人才、知识产权等无形资产占比较高，抵押物较少，难以得到传统信贷的有效支持。“专利证不如房产证”，是许多科技型小微面临的融资困境。

为解决这一难题，自2023年以来，网商银行创新性地将大模型应用于“大雁系统”中，以辅助评估及刻画企业风险，使得小微客户的信用画像效率提升10倍。得益于此，网商银行可以深入科技企业的上下游，提供全方位的产业链融资支持，包括为上游制造企业提供应收账款融资，为下游流通企业提供销售融资，从而让科技企业的全产业链都“活”起来。

目前，网商银行大雁系统已经通过大模型搭建了汽车、医疗、建筑、通信等9条产业链图谱，精准识别超2100万产业链上下游的小微企业，包括企业的经营身份、产业链所处位置、产品技术属性及与链主企业的关系层级等。

在这些产业链中，网商银行重点扶持科创型小微企业。以浙江丞达新材料科技有限公司为例，它的主营业务是生产高温尼龙材料。新材料研发时间长，需要资金投入，但客户回款周期长达3个月。当丞达向银行申请信贷服务时，仍然需要抵押房产，并经历一周的等待。

在产业链视角下，网商银行大雁系统精准识别丞达位于汽车产业链上，它拥有12项专利，是浙江省的高新技术企业。丞达所生产的尼龙材料流向了比亚迪汽车，成为保护连杆器核心电子器件的绝缘层。而且，它位于浙江嘉兴的新兴材料生产基地，拥有“近水楼台”的供应优势。

综合AI模型信用刻画及其他风控数据，网商银行很快为丞达提供了200万额度的纯信用贷款。

像丞达这样的企业不是孤例。目前，网商银行已吸引了全国超58万家像丞达这样的科创型企业申请信用贷款。

推出利息减免政策，降低科创小微融资成本

对于科创型企业，网商银行在贷款额度、利率等方面，为他们量身定制更有针对性的融资方案，确保资金能够高效精准地支持企业发展。

在贷款额度层面，此前需要通过抵押方式获得贷款的科创小微，在产业链视角下，他们的信用画像和在产业链中的坐标被看见，不仅可以足不出户获得网商银行贷款，且授信额度相比之前提升了2.9倍。

在贷款利率层面，网商银行通过建立专业的风险评估团队，利用AI等技术手段，对科创型企业的经营状况和发展前景进行科学评估，推出一系列利息优惠和手续费减免措施。

比如，网商银行推出“新客首笔贷款6折优惠”举措，产业链上的科创型企业首次申请贷款时，可享受6折的贷款利率优惠。这一举措大幅降低科创型企业的融资成本，帮助企业渡过发展初期的难关。

据悉，自2023年至今，网商银行已推出多项利息减免措施，累计为小微企业降低7000万元的融资成本。

浙江丞达创始人潘奕丞

此外，作为科技创新的生力军，当科创小微能够规模化地获得便捷灵活的资金支持时，他们也得以实现业务扩展和技术创新。

以浙江丞达所在的汽车产业链为例，网商银行大雁系统已经为100万小微企业提供信贷额度。获得金融服务的用户中，近3成为科创型企业。因为秒贷秒批的金融服务，他们在经营上实现了“0账期”，可以多接订单，每月交付量平均提升17%。

业内人士指出，科技金融发展离不开金融机构的创新实践。通过科技金融，更好支持科创型中小企业，可以有力支撑“科技创新驱动发展”的重大战略。网商银行“大雁系统”的应用，不仅为企业提供了资金支持，还通过对金融资源的有效配置和高效利用，促进相关企业实现业务的增长。

“科技金融这篇大文章为金融机构如何助力科创企业指明了方向”。网商银行行长冯亮表示，未来，网商银行将进一步精细化产业链金融服务，加大科技专项扶持力度，为科创型企业提供更加高效便捷的金融支持，推动科技创新成果的快速转化，助力科创企业的持续发展。