浙江省宁波市在营造放心消费环境过程中，创新引入保险机制参与消费纠纷源头化解，降低线下无理由退货实施成本，目前已开发上线“无忧消费”“无忧退货”两大类3个保险险种。自推出以来，参与化解消费纠纷4225起、理赔金额711.2万元，补贴线下无理由退货180笔、涉及退货金额13.5万元，其中四方面经验做法值得关注。

政策先行 鼓励运用保险机制

早在2016年6月，经国务院批准，宁波获批建设全国首个国家保险创新综合试验区。原中国保监会给予宁波十四条“一揽子”政策支持；浙江省政府、宁波市政府鼓励运用保险创新维护社会稳定和公共安全。此外，宁波具有保险创新项目赋能市场监管的成功经验，“公共食品安全责任保险”成为食品安全保险保障领域的先行样板。相关政策支持及成功经验，为宁波引入保险机制赋能放心消费建设奠定了基础。

对标需求 精准定制保险产品

以解决日常消费投诉处置和放心消费建设中的常见问题为导向，专项研发保险险种。其中，“无忧退货”保险主要赔付线下无理由退货中商家承担的营销费用损失；“无忧消费”保险是在食责险主险基础上，推出“食品质量安全险”和“赔偿金补充责任险”两个附加险，主要赔付食物中有异物、吃坏肚子等责任难以认定的一般消费纠纷，以及人伤食品安全事件中消费者的间接损失。两大类3个保险险种形成了风险分担、多方受益机制，既优化消费者体验，帮助消费者快捷、足额获得退赔，又直面经营者痛点，降低商家实际损失和经营风险，还减轻行政部门压力，依托全市食责险运营分中心和共保体500余人的理赔团队，“无忧消费”保险实现人员快速到场、当场协商理赔，消费争议第一时间源头解决，有效防止细小纠纷升级外溢，缓解基层消保队伍“事多人少”的矛盾。

多方联动 一体推进产品落地

宁波保险赋能工作取得业务主管部门、行业协会、食责险运营中心及共保体单位等多方高度支持，险种迅速落地推广。首先，部门分工协作到位，市场监管部门联合各承保机构，立足业务需求制定产品方案；银保监部门大力支持创新，在合规框架下给予权威指导，协助完善条款细节、防范运作风险，并为产品报备审批开辟绿色通道。其次，社会组织深入参与，宁波市场监管部门与市保险业协会、食责险运营中心等行业组织深度合作，统筹保险机构资源，根据项目需求匹配具备运作经验、专业高效的机构承保，保障产品顺畅落地。最后，承保机构积极推进，各承保机构基于险种公益属性主动简化理赔资料、优化理赔流程，提升理赔便利度和赔付达成率。其中，“无忧退货”保险针对单笔小额赔付采取月度汇总、统一理赔，理赔款快速到账；“无忧消费”保险实现一般消费纠纷“当天响应、当天处理、当天理赔到位”。

健全机制 保障持续健康运行

首先，实施前期资金补助，试点初期由市场监管部门、承保机构等予以补助支持，最大化减少商家投入、减轻投保顾虑。其中，“无忧退货”首批投保商家享受100%全额补贴，“食品质量安全险”享受地方财政30%补助，“赔偿金补充责任险”由承保机构免费附加。其次，完善理赔服务规范，制定保险赋能放心消费服务规范，对两类保险参与纠纷处置和无理由退货的适用对象、触发条件、流程设置和赔偿标准等进行统一规范，印制宣传形成完整制度闭环。最后，建立动态分析机制，由市场监管部门与承保机构建立数据归集、统计分析和定期会商制度，持续监测保险运行情况，通过理赔大数据分析，对参保商家和消费者精准画像，优化制定保险费率，规制高频恶意索赔人员，促进保险长久健康运行。（作者：国家市场监督管理总局发展研究中心 王春艳、宁波市场监督管理局消保分局 陈剑平）