近日，广发银行2022年年报揭晓。作为广发银行零售板块核心业务之一，广发信用卡的答卷堪称行业高质量发展的一个有益样本。

2022年，广发信用卡精准施策，深耕重点客群建设，通过系列产品创新与升级，以及精细化、数字化的经营，实现产品获客的稳步增长、客群结构的持续优化。截至2022年末，广发信用卡累计发卡量1.09亿张，较上年末增长7.92%。与此同时，凭借前瞻性、预判性的风控管理策略，在2022年复杂内外部环境扰动之下，广发信用卡年末不良率低至1.58%，资产质量健康结构合理。在信用卡新规带来的发展机遇下，广发信用卡积极服务“扩内需、促消费”的发展大局，以“一客一策”精准推进金融普惠，构建一站式金融和消费生态系统，全年实现消费2.49万亿元，增长3%，切实做到金融便民惠民。

2022年，广发信用卡发卡量、客户量、消费额等指标合理增长，营收能力、客群活跃、不良率等持续健康，发展势头平稳而不失进取。在近十多年行业高速扩张期以及当下行业蓄力调整期，凭借有力的经营管理行动，不管外部环境如何变化，广发信用卡发展步伐始终稳健。

2023年，高质量发展的路径已经明确，信用卡行业也将以促消费服务大局。面对新时期，在广发信用卡与多家银行同业机构近期陆续召开的交流会中，“健康有序高质量发展”已成为行业共同探索的方向。迈入高质量征程的广发信用卡也将继续走在稳中求进、进中重质的道路之上。

深耕客群建设，全场景服务促消费大局

高质量发展离不开消费。2022年，广发信用卡积极响应党中央决策部署，持续促进消费服务实体经济。通过持续加强产品、服务创新能力，广发信用卡立足业务本源，以丰富多样的促消费、扩内需举措，增强内生动力。

消费离不开人，活跃的信用卡消费更是离不开优质的客群。2022年，广发信用卡围绕客户生活形态和触媒轨迹开发专属产品，快速迭代产品设计，打造获客“重武器”，聚焦主力客群全面升级车主卡、真情卡，着眼年轻客群创新推出有鱼卡、上线“周末出游找广发”系列产品，聚焦高端客户升级鼎极卡、航空卡。同时，广发信用卡深度布局生态场景，结合客户轨迹变化，将支付场景融入卡产品权益，构建生活场景和支付场景的双核生态圈，打造服务客户的触点抓手。2022年内，广发信用卡新增卡中优质客群占比超过60%，继续保持高位。

优质的客群结构让促消费成为可能，让广发信用卡得以高效服务“扩内需、促消费”战略。2022年，广发信用卡还持续通过客户专属品牌活动“超级广发日”在线上平台以及线下渠道，累计投入价值1亿多元的补贴，全年带动相关消费上百亿元。广发信用卡也从供给侧发力服务实体经济提振消费，通过263个城市1000座商圈的超6万家商户为公众发放优惠券，其中饭票方面累计投入5亿多元补贴，拉动场景消费约2500亿元。南方电网联名卡、绿色低碳卡、新能源汽车分期等业务不断促进着绿色消费发展，水电煤缴费、话费充值、生鲜茶饮、外卖影娱等一站式生活消费福利，全方位挖掘消费潜力，充分展示信用卡金融服务的普惠性、人民性。

2022年，广发信用卡实现消费额2.49万亿元，业务收入491亿元，为全行发展做出了可观的利润贡献。与此同时，广发信用卡在广发银行“零售融合”的战略布局中“尖刀”业务作用更加突出。通过信用卡在客户、渠道、产品、运营等方面积累的资源和优势以及一体化的数字经营体系，广发银行零售协同业务加速高质量发展。

难能可贵的是，这些成绩的取得，建立在广发信用卡主动压缩透支规模以及减费让利的基础之上。

前瞻性风控，让高质量发展更加稳健

年报数据显示，去年末，广发信用卡透支余额4396.98亿元，较同期略有下降，而全年广发银行减费让利33.7亿元，其中信用卡业务的付出也较为可观。

透支余额的下降是前瞻性风控的手段以及防范和化解金融风险的负责行为。广发信用卡在促进信用卡真实有效消费和严控资金流向上持续发力：大力拓展大数据与新技术的应用、升级动态预警监测和管控体系、提升智能风控能力，精准识别调优资产质量，让抵御风险的发展韧性进一步提高，为高质量发展奠定了“稳”的基础。

去年，广发信用卡主动回收额度超百亿元，有效压降了潜在不良。与此同时，广发信用卡推出交易级场景调额服务，借力金融科技，在家具家装、商场购物、旅游等多个专项场景实现交易级场景调额“一客一策”，将额度投放在真实消费场景以及高价值客户，服务公众的科学理性消费需求。

在行业剧烈动荡，违约风险、共债风险不断释放的2022年，信用卡透支余额出现负增长的信用卡机构不在少数。广发信用卡是为数不多透支余额下降，其他业务指标依然保持稳健的机构之一。

迎接新规机遇，精细化激发高质量活跃动能

央行数据显示，截至2022年末，全国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，较2021年末下降0.28%。信用卡市场存量化不可逆转。存量时代，行业的发展，也难以再重规模，更当重质量。

2022年7月，银保监会与央行联合下发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控等方面做出详细要求，促进信用卡业务以高质量发展更好支持科学理性消费。

对此，广发信用卡将其视为行业转向的积极信号，迅速部署新规之下的业务策略。其实，在更早之前，广发信用卡已预判行业将从高速发展期转向存量经营期，并且在行业内率先制定和实施前瞻布局，保持业务持续稳定健康发展。这让广发信用卡拥有了充足空间从容迎接新规带来的发展机遇，快速融入到了新规谋划的行业健康发展图景中，让广发信用卡“稳”的步伐更加坚定。

2022年，广发信用卡持续深化“千人千面、极致体验”的精细化经营战略，用科技化手段提升存量活跃，推进千人千面的精细化经营，以一客一策的差异化服务在细微处激发潜在意愿，将刚性金融服务转化成柔性客户体验，从而促进客户的高质量活跃。

在发现精彩APP，广发信用卡利用智能中台，基于客户价值模型，围绕客户的生命周期、消费偏好、用卡周期、产品选择等维度，大规模实施分群标签、触点的布控，分层经营用户。2022年末，发现精彩APP存量客群的布控覆盖已近500个，数千个标签和触点铺陈在信用卡用户的全生命周期中，推动业务访问同比增近30%，月均活跃客户量达1797万人。截至2022年末，广发信用卡睡眠卡比例远低于20%。广发信用卡整体的消费及活跃表现均呈现健康发展势头。

得益于卓有成效的精细化、个性化经营策略，广发信用卡在规模稳步提升的情况下风控良好，实现经营效率提升，做到稳中求进，进中重质。

这在当前形势下殊为不易，为信用卡行业在调整时期的发展路径提供了一个参考，亦是健康有序发展的信用卡行业助力构建新发展格局的必然。