“尊敬的客户，您在我行信用良好，特邀您办理我行的‘XX贷’，最低可优惠至3.0%，额度最高可至30万元，额度、利率以最终审批结果为准。”

2024年伊始，不同银行间的消费贷竞争可谓“火力全开”，利率低至3%甚至以下的产品层出不穷，也屡屡有超高额度的消息传来。

降低贷款利率、提升可贷额度、拉长贷款期限等都被认为是银行“薄利多销”的揽客行为。这些花式消费贷产品靠谱吗？又该注意什么风险？

优惠产品利率多在3%左右

哪家银行利率低？哪家银行额度高？哪家银行审批快？临近春节，银行零售端“价格战”如火如荼，让金融消费者也有了更多的选择空间。

中新财经调查发现，为了“开门红”的指标，银行主要通过上新产品、发优惠券、拼团等方式间接实现到手利率的下调。

北京某股份制商业银行的业务经理杨恩(化名)对记者介绍，目前他们的消费贷产品中最划算的是一个拼团活动，3人团的年化利率为3.60%，10人团的年化利率为3.25%，最多的是20人团，年利率为2.98%。

“想要最低利率首先授信需要够20万，以及一些社保等其他的条件审核。当然不足的话也可以看情况享受较低利率。”杨恩介绍，拼团活动会发优惠券，还款方式为1年以内先息后本，个别客户等额本息。“最近的意向客户很多，上周刚刚组成一个团。”

“活动的目标群体主要是两类，一是银行的存量优质客户，我们一般也会主动邀请他们；再就是一些新开卡的客户，当然需要经过比较严格的资质审核。”杨恩告诉记者，最终利率将根据个人还款能力、信用记录等由系统审批确定，他们也会被要求向消费者强调，不是每人都可以享受最低利率。

实际执行过程中申请人会发现这些门槛。即将为新房装修的苏先生最近在比较各大银行的消费贷，据他了解：能做到3%以下特别低的，一是对公积金、学历、年龄等综合指标的考量比较严格，二是额度有限制，比如只能用一次券或只能贷出10万元，再多贷就只能走更高的利率。

“还有些银行比较‘走量’，利率大概在3.5%左右不是特别低，但是主打券多，客户经理甚至可以给你100张优惠券，随时可借。”苏先生提到。

苏先生后经朋友介绍，去办理了一家银行3.18%利率的贷款产品。“我在手机端看到利率最低只有3.68%，要到线下找客户经理才能拿到低利率。银行审核结果资质良好，但还是只能申请到30万元的额度。”苏先生表示，业务员对自己说，类似他这种工作收入比较稳定、在当地规模较大企业工作的群体，差不多八成都能办下来。

大额度消费贷并不“易贷”

如同苏先生的经历，30万元的额度对于大部分的客户来说已经是“顶额”了。但在开年的激烈竞争里，贷款额度的极限也出现了一些变化。

据媒体报道，今年部分银行贷款额度审批上限调整到100万元至200万元左右。例如，建设银行江苏省分行便在公众号上发文介绍“建易贷”产品：年化利率3.45%(单利)起，最高可贷100万元，最长可贷60个月。

记者咨询了江苏一位建设银行业务员，她表示这并不是针对春节推出的产品，2023年已多有推广，重点是对客户群体的单位性质和公积金等要求非常严格。“而且不一定所有的钱都能到自己的账户，比如可能要找装修公司等帮忙刷，还有可能要提前还款。”

“主要是为了保证客户贷出来的钱是用在购车、装修、教育、旅游等方面，而不是购房或购买股票基金等投资类产品。”上述业务员表示。

身在上海的个人贷款业务员小昭(化名)对记者介绍，她们目前主推的一款消费贷产品同样是利率最低可以做到3%，具体情况要看在该行的个人贷款权益分。活动时间也很短，除夕之前就会结束。

“最高可贷额度的话，普通客户最高能贷到30万元，如果开公司的企业主这类，能贷到50万元。”小昭说，想贷100万元的额度就需要抵押物了，她经手的信用贷最多就50万元。

“不过确实在执行过程中会发现，现在30万元的资金对很多人来说不太够，尤其是像上海这样的一线城市消费高，这部分额度就不太能解决问题。”小昭说，最近来咨询大额信用贷的人也很多，但监管部门和银行肯定还是有过度负债风险的考量。

需要注意哪些风险

需要注意的是，当前各银行推出的3%利率优惠的产品，其实已显著低于当前3.45%的1年期LPR。杨恩也回忆道，2020年左右，消费贷利率基本还在5%到6%之间，很快便逐渐下调，2023年已走低至4%以下，到如今在3%左右徘徊。这是否会对银行构成影响？

“目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。”招联首席研究员董希淼认为，消费贷款在银行贷款总量中占比不高，对息差影响比较小；且消费贷利率下调和投放速度加快，通常对银行营收能带来正面影响，有利于增加营收总量。

“消费贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。”他说。

当然，市场上也一直有以消费贷垫付房贷、从事高风险投资等违法违规的操作存在。对此董希淼认为，应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本。金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。

消费者更不应看到利率较低就盲目申请。“首先是千万要提防贷款相关的电信诈骗，我们银行目前只有部分小额贷款可手机线上办理，其他都需要本人到营业厅来；其次是一定要注意还款方式是等额本息还是先息后本等细节。”杨恩提到。

相关部门和业内人士也频频提醒，金融消费者申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，不能图低息盲目跟风，从而造成过度负债。(记者 左宇坤)