近日，招联金融、兴业消费金融等消费金融公司纷纷披露今年上半年的业绩报告。报告显示，消费金融公司数字化转型持续推进，消费金融公司通过强化数智服务创新，构建堡垒式风险抵补能力，实现规模、效益、质量的均衡发展。

专家表示，受经济形势、市场环境，以及金融行业资产结构调整等多重因素影响，上半年消费金融行业整体面临一定挑战。但是多家消费金融公司通过动态调整经营策略，不断加大在大模型、云计算和人工智能等前沿技术领域的科技投入，加快助推消费金融行业降本增效。

强化科技创新

科技创新是提升消费金融服务的重要驱动力。今年以来，消费金融行业加快发展新质生产力，加快发力大模型、云计算和人工智能等前沿技术领域，以科技创新助力减费让利幅度提升，有效满足不同客群消费需求。

在金融科技的赋能下，多家消费金融机构业绩保持着稳中有进的趋势。招联金融数据显示，截至2024年6月末，招联金融总资产1578.01亿元；净资产220.91亿元，增幅8.5%，依然表现出稳健发展态势。兴业消费金融推动“区域+产品”“线上+线下”协同发展，深化数字场景挖掘和产品创新，增强消费信贷供给能力。截至今年6月末，各项贷款余额724.85亿元，自成立以来累计提供消费信贷突破3600亿元，累计服务客户超2200万户。此外，南银法巴消费金融、宁银消费金融等多家机构的净利润增幅较大。

大模型成为科技创新的亮点之一。在人工智能不断向前发展，消费金融行业迎来“百模大战”的背景下，消费金融机构敏锐预判未来趋势，紧抓时代机遇。比如，马上消费金融推出零售金融“天镜大模型”；招联金融基于在人工智能领域的深厚技术积累，推出“招联智鹿”和“智鹿二代”金融大模型，为金融创新提供科技助力。

马上消费副总经理孙磊表示，消费金融机构借助大数据分析、人工智能等技术，能够深入挖掘客户的消费习惯、潜在需求，从而为客户提供量身定制的金融产品和服务。同时，零售金融作为直接面向消费者的金融业态，拥有更大规模的群体、更高频次的交易、更大体量的数据，能够将数字化的优势发挥得淋漓尽致。科技创新还促进了零售金融的线上化、智能化转型，使得金融服务更加便捷、高效。

践行数字普惠

近年来，普惠金融借助数字化翅膀，有力推动消费金融服务触达更多“长尾客群”。随着普惠金融下沉力度的加大，覆盖群体愈加广泛，在填补传统金融服务空白、提高居民消费能力等方面发挥出重要作用。消费金融机构正在与传统银行机构形成差异化竞争、互补发展的局面，多层次金融服务体系加速形成。

中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根表示，数字化发展降低了普惠金融的服务成本和门槛，提高了服务效率和便捷性，为更多人群提供了优质的金融服务。比如，在降低门槛和成本方面，无论是城市居民还是偏远农村村民，只要有信贷需求，都有机会获得数字普惠服务。在当前环境下，消费金融机构通过大数据分析等技术更准确地评估借款人的信用状况，不断简化贷款流程，降低运营成本，进一步提高了普惠信贷的吸引力。

量身定制普惠服务是消费金融机构发力数字普惠的缩影。招联金融有关负责人表示，在AI语音助手的指引下，用户可以完成自助认证和审批，打破了金融服务在空间和时间上的限制。同时，为了让用户“自证”更便捷，招联还创新推出行业知识图谱，根据不同行业用户对金融产品和用款时间的不同诉求，差异化提供线上针对性服务。截至目前，招联自助认证服务已为超过1500万名客户降价，为超12万名群众无条件减免利息。

数字普惠有助于提高新市民、个体工商户等群体金融服务可得性、精准性，解决他们在创业、消费等领域的急难愁盼问题。随着我国城镇化进程的深入推进，如何让新市民群体“进得来”“留得住”？在这背后，数字化力量正在成为推动消费金融发展的重要抓手。

新市民樊亚丽是数字普惠的受益者之一。樊亚丽从小县城到郑州，创办了郑州扎根物流有限公司，主要承揽快递物流业务。为了扩大经营规模，她去年投资了大笔资金。经营的问题虽然解决了，但是家庭日常开销的压力日益增大。樊亚丽告诉记者，当时中原消费金融柚卡客户经理在物流园区开展促销减免活动，她了解到柚卡有针对性地提供高额度、低利率和专属客户经理服务，不用提交资料，在手机上就能顺利提取消费贷。数字化服务大大提高了消费金融的可获得性。

天眼查数据研究院有关负责人表示，从新市民的特点看，由于其缺乏信用信息和有效抵押物，金融机构难以充分了解其财产情况等重要信息，在享受传统金融服务时面临不少堵点。消费金融机构通过发展数字普惠，建立数据模型分析以及配套风险评估方案，从而全面满足新市民的消费金融需求。

眼下，数字普惠加速推动消费金融机构精准对接市场。北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表示，消费金融机构通过加快数字化建设，能够更好地利用这些先进技术，优化服务流程，提高业务效率，为用户提供更加便捷、个性化的金融服务。乡村、社区等是消费金融发展的重要方向，通过数字化渠道，消费金融机构可以更准确地把握这些市场的用户需求，提供量身定制的金融服务，进而拓展市场份额，实现业务的可持续发展。

强化风险防控

消费金融行业拥有大量的数据资源，这为其加快数字化转型提供了坚实的基础。原银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出，加强数字化转型中的战略风险管理，确保数字化转型战略和实施进程与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配。

孙磊表示，数字化转型的迫切性源于金融业的高数据密度、高合规性等特点。金融业对其数据安全性、准确性和时效性要求颇高。数字化转型要具备强有力的安全保障，确保消费金融业务的稳健运行。

今年以来，消费金融机构强化数字治理和管控体系建设，在确保业务合规的前提下，加力夯实数字化转型风险底座。海尔消费金融有关负责人表示，在数字治理领域，通过引入人工智能、大数据治理与安全监管等前沿技术，实现了对业务流程的精细化管理和实时监控，涵盖贷前审核等多个环节，在提升业务效率的同时，降低了操作风险、信用风险等潜在威胁。海尔消费金融构建大数据智能风控系统，上线了策略平台、反欺诈平台等，实现从准入、授信审批、贷中运营和贷后资管的全流程智能风控体系。

科技的力量正在成为保护金融系统安全、维护消费者合法权益的重要手段。中国银行研究院研究员杜阳表示，一方面大数据分析技术通过对海量数据的采集、整理和分析，能够实时监控金融交易中的异常行为。金融机构可以通过分析用户的交易习惯、地理位置、设备使用情况等多维度数据，构建用户的行为画像。另一方面人工智能技术尤其是机器学习算法能够不断优化和升级风险评估模型，通过分析大量诈骗案件的特征，AI系统可以识别出新型诈骗手段的模式，提前作出预警。

为满足金融行业对用户数据保护安全性、合规性的要求，消费金融机构建立了严格的数据安全治理机制，通过采用先进的加密技术、访问控制等措施，有效防止了数据泄露和非法访问事件的发生，为用户信息安全筑起了一道坚实的防线。

在做好数字化风险防控的同时，消费金融行业还应加快深耕数据价值，全方面推动行业稳健发展。专家表示，消费金融机构在数据价值挖掘应用方面仍然有较大空间。接下来，特别是一些新技术的出现，给数字资产的运营提供了新的工具，消费金融行业应运用好这些新技术，不断提升消费金融行业风险防控水平。（记者 王宝会）