6月初，中国人民银行发表《扎实做好“五篇大文章”，推动金融高质量发展》的文章，国家金融监管总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》。其中，发展普惠金融，让社会不同群体都平等享受基础金融服务，是金融工作政治性、人民性的重要体现，也是金融助力实现共同富裕的重要路径。
如何更好地走近大众、服务大众，奋力谱写高质量普惠新篇章，成为金融机构待解的时代大课题。作为首批获准成立的持牌金融控股公司，中信金控及其子公司在多载普惠探索中，逐步走出一条以人民至上为锚、集团协同为舵、科技创新为楫的可持续发展路径。
躬身入局 以新谋变解痛点
小微企业在推动国民经济发展过程中扮演着至关重要的角色。中国银行业逐步涌现出各具优势的小微信贷模式，以国有大行、股份制银行等为代表的中国商业银行，通过不断创新信贷技术、优化信贷流程等，尝试突破小微信贷业务的“不可能三角”（即在规模、质量与成本之间形成有效的平衡），找寻到一条商业可持续的小微金融之路。
以中信银行为例，按照“稳增长、高质量、做特色、扩影响”的经营策略，推动普惠金融业务实现“组织架构从无到有、人员队伍从少到多、科技支撑从弱到强、产品体系从少到全、业务规模从小到大、资产质量从差到优”的巨大转变。
伴随经营策略调整，客户对中信服务的满意度也逐步提升。安徽省界首市的天鸿新材料一周时间内从中信银行获得了1000万元的科创e贷线上贷款，董事长胡伟感叹道：“对于创新型企业，抵押物是融资的最大障碍，但仅靠抵押贷款会局限自身发展。中信银行是第一家为我们提供信用贷款的金融机构。”
截至今年3月末，中信银行普惠金融业务“中信易贷”贷款余额突破5700亿元，5年增长超3倍；有贷户超30万户，5年增长近3倍；同时，客户综合融资成本保持“稳中有降”。
不仅仅是银行，包括证券公司在内的市场参与者亦通过持续完善金融产品供给体系，积极开展金融产品创新，并协同银行等市场参与者破题小微企业融资难题。
中信建投证券结合券商专业和行业发展实际，全力推动小微金融债发行。如2023年中信建投证券作为主承销商，分别服务北京银行、北京农商行完成2期小微金融债券发行和1期小型微型企业贷款专项金融债券的簿记发行，合计规模达到300亿元。
普惠金融的服务客群远不仅仅是小微企业，数量庞大的农民、城镇低收入人群等群体，同样是普惠服务重点。
2017年，承载着传统银行业转型和金融科技创新发展使命的国内首家独立法人直销银行——百信银行成立。诞生之初，其便坚守数字普惠初心，依托数智优势和金融科技禀赋，通过聚焦新市民、小微企业主、个体工商户等人群，推动普惠金融服务拓面提质。
根据年报，百信银行2023年全年投放消费金融贷款超过1800亿元；截至2023年末，新市民特征用户数增至5370万户，占比超过总客户数的54%。与此同时，该行普惠小微企业贷款规模与服务小微用户数均实现了明显突破，分别较2023年初增长59%和169%。
作为传统金融服务体系重要补充之一的消费金融公司，亦以数字技术为依托，在十余年探索中成为服务普惠长尾客群不可或缺的市场主体。以中信消费金融公司为例，对于新市民中刚刚踏入社会的大学生群体，其通过推出“炬火计划”，精准匹配大学生初入社会的用资需求；针对金融可得性较低的农村用户群体，则设计了针对性更强的普惠金融产品。
数据显示，截至2023年12月31日，中信消费金融累计服务客户1157.34万人，其中农村客户占比68.74%；贷款余额为106.94亿元，其中普惠类贷款余额为97.45亿元，占比达91.12%。
在推动普惠金融拓面提质的过程中，传统金融机构亦通过创新持续赋能。如中信信托通过与头部互联网平台企业深度合作，在直接向小微企业和个人用户发放贷款的同时，通过发行银行间市场ABN、中保登市场ABS等方式，加快普惠金融资产周转，充分降低资金成本，为广大城乡居民和小微企业提供既普又惠的金融服务。
截至今年4月末，中信信托服务的普惠金融类客户约1501.74万人，累计发放普惠金融类贷款约656.64亿元；发行普惠金融类ABN合计20亿元，中保登ABS合计40亿元。
普惠不渝 共推财富提质
普惠金融的内涵是让所有人能便捷、平等地享受到各类金融服务。中信金控及子公司从未停止过思考。据悉，中信金控以财富管理为抓手，通过连接中信旗下各个金融子公司，构建起一个全牌照、立体化、一站式的财富管理生态，并覆盖了国内最广泛的财富客群和资产品类。
“中信金控汇聚银行、证券、保险、信托、基金等多金融业态，发挥全牌照、全链条、全产品、全服务优势，融合智库专家、金融科技能力，构建财富广场开放生态平台，为每一位投资者提供数字化、线上化、普惠化的高品质财富管理服务。”中信金控总经理曹国强表示。
在推进落实数字化、普惠化的高品质财富管理服务方面，中信银行2023年全新推出了数字人财富顾问，并在中信银行App完成了上线部署，让专业的财富管理服务惠及亿万用户成为可能。信银理财始终坚持普惠理财产品稳字当头，稳产品质量、稳客户体验。
在普惠金融实践上，中信证券通过提供全方位、高质量、多层次的理财及资产管理服务，搭建多层次买方投顾配置服务体系，实现全资产段、全客户覆盖，更好满足客户个性化、差异化配置需求，助力超1400万投资者分享中国经济发展红利。华夏基金则在全面满足不同客户不同风险收益偏好的理财需求基础上，重点发展低门槛、低风险的普惠型产品。
中信保诚人寿不断加大普惠保险发展力度，加快部署全品类普惠保障产品。同时，上线综合意外伤害保险等产品，通过扩展责任覆盖范围、增加可选责任的方式，为被保险人提供意外伤害、意外医疗综合保障等。
向善而行 坚守金融为民
立足“国之所需”“民之所盼”，这是中信金控及子公司等金融机构普惠实践所遵循的核心要义。2023年，“中信创品”慈善主题产品上线发售，采取封闭式运作方式，业绩比较基准3.45%，总募集规模20亿元。与其他理财产品不同，该产品到期清算时管理人代投资者将本金部分的0.05%和超额收益的50%，作为捐赠款转至约定的慈善公益项目。
中信金控相关负责人表示，“中信创品”慈善系列的推出，是在中信集团和中信金控财富管理委员会的指导下，资管工作室集合各成员单位共同实践“慈善+金融”新模式的有益探索。
据悉，“中信创品”的捐赠款项将用于重点区域的儿童教育领域。公开资料显示，该产品成立至今运作表现良好，年化收益达4.46%，跑赢业绩基准1.01%。
“中信创品”慈善系列产品相继上线。截至目前，“中信创品”慈善系列已累计募集超67亿元，其中，今年以来募集47亿元，按计划今年预计还将再募集超30亿元。
持之以善，恒以善小而为之。努力让金融成为一种人人皆可享有的基本权利、一种社会大众追求美好生活的工具，并让有温度的金融服务润满心田，这是中信金控及其子公司的故事，亦是中国金融业探路普惠的故事。
