2024年政府工作报告提出，“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”“实施积极应对人口老龄化国家战略”。

国家统计局数据显示，2023年末全国60岁及以上人口达2.97亿人，占全国人口的21.1%，其中65岁及以上人口2.17亿人，占全国人口的15.4%。不仅如此，2022年数据显示，我国人均预期寿命已提高到77.93岁，主要健康指标居于中高收入国家前列。

长寿时代来临，如何做好养老金融这篇大文章，各机构见仁见智，在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融等方面积极布局。中信金控作为国内首批成立的金融控股公司，联合各金融子公司提出构建“养老金融生态圈”的养老金融新解法。

集智聚力积极布局 体系化推动养老金融建设

2023年，在中央金融工作会议上，养老金融作为推动金融高质量发展的五篇大文章之一首次被列入中央会议重点工作。聚焦做好“养老金融”这篇大文章，中信具有鲜明的专业优势和协同优势。中信集团旗下公司中信养老涵盖养老服务和养老产业等领域。中信金控持有金融行业全牌照，养老金融业务覆盖了我国养老金一、二、三支柱体系。

中信金控总经理曹国强提出：“做好金融五篇大文章，既是服务实体经济的需要，也是中信优化业务结构的关键抓手，要打造中信特色的全产品、全周期、全场景、全链条服务生态，加大对五大重点领域的资金投入和支持。”

中信金控着力构建开放融合的金融新生态，成立财富管理委员会，打造了一套“1+3+7”的决策推动和联合作业机制，即财富管理委员会下设三大子委会及七个专项工作室。中信银行、中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿等公司组成“中信金融联合舰队”，以“养老金融工作室”为主体，体系化推动中信集团养老金融建设的落地与实践。

多维创新主动发力 打造中信养老金融特色

当前，公共养老金基本定位逐渐明晰，通过多元渠道储备养老财富成为新时代国民的重要选择，我国养老金融市场将迎来广阔的发展空间。为积极应对人口老龄化，中信充分发挥自身优势，不仅在养老金金融、养老产业金融领域建立了深厚基础，而且在养老服务金融领域持续深耕，从财富管理理论、投资陪伴服务、金融与产业融合模式等三方面加强创新，逐步打造中信特色养老金融服务体系。

财富管理理论创新，提出“长寿时代，做自己人生的CFO”的价值主张。

随着我国养老第三支柱开始发力，从“储蓄养老”过渡到“投资养老”正在变为居民的主流选择。人们对养老生活的目标也从基础的“生存型养老”逐步转向有温度、高质量的“品质型养老”。这些新趋势、新变化也给中国的养老金融市场提出了新挑战。

中信银行从全生命周期的养老规划出发，围绕客户不同生命周期阶段的财富管理需求，构建了“三分四步”全生命周期养老规划方法论，倡导为年轻人群打造“一张健康的资产负债表”，为“中生代”打造“一本科学的养老账本”，为“银发代”打造“一个幸福的晚年生活”，创新提出“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”四步法实施路径，通过贯穿一生的财务规划，实现人民群众退休以后的生活质量保障，破题居民养老钱“算不清、管不住、投不好”的养老规划痛点。 

投资陪伴服务创新，形成中信特色的“六个一”养老金融服务体系。

《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》显示，收集12602份有效调研样本中，有49%的受访者表示“养老产品收益率偏低，不能满足投资需求”；47%的受访者表示“没有找到合适的产品”；36%的受访者表示“缺乏专业的顾问帮助自己”。

对此，“中信金融联合舰队”打造了包含“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”六大支撑体系，即形成一个多渠道、多功能、多场景的个人养老金账户；一个算得清、管得住、投得好的养老账本，目前已为超300万人提供服务；一套品类齐、功能全、质量优的养老金融产品；一套覆盖财富、健康、传承等不同维度的“金融+非金融”服务；一支经过专业认证、历经实战、服务优良的养老金融规划师队伍；一个有前瞻性、专业性、洞察性的中信养老金融服务平台。

金融与产业融合模式创新，打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈。

随着社会进步和居民生活水平提高，人们将面临着多元化的养老需求，这些需求不仅包括养老财富保值增值的金融需求，还包括退休养老生活的非金融需求。

中信集团充分发挥金融子公司的全牌照优势、产业公司跨领域的协同优势、有力支撑的科技优势，构建覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环，打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈，以体系生态建设破局行业发展痛点。

中信养老立足以上海为核心的长三角地区，连锁布局深耕重点城市。目前公司已经形成“信澜天地、信福&信悦、信养之家”等信字系列产品线，可提供针对退休健康人群的活力旅居产品、适合高龄自理和高龄照护型长者的养老机构、生活不能自理及认知症长者对应的护理院等多元产品，并以“都市型、一站式、医康养”为特色，提供全龄全场景解决方案。

“中信金融联合舰队”将与中信养老融合，在打通客户虚拟的养老金融支付体系与实体的养老“非金融”服务体系的链接通道方面，为客户提供“养老金融+养老服务”的一站式解决方案，用有温度的养老服务为高质量“生活型养老”护航。

开放生态形成共识 分享养老金融观点与实践

“养老”越来越多地被大众提及，年轻人也面临着一系列养老困惑，比如“年轻时开始考虑养老会不会太早”“按时交社保养老是否就可以躺平”“应该怎样规划自己的养老投资”等。随着个人养老金制度的推出，人们对养老现状及制度的认知,以及养老财富规划意识都有所提高，但付诸实际行动需要全社会的“助推”。

中信银行高度重视养老金融生态建设和消费者权益保护，于2023年发起“幸福+”养老财富管理论坛，邀请养老领域的专家、合作伙伴，共同探讨长寿时代的养老财富管理话题，并立足中国居民养老财富管理市场实践，与合作伙伴公开发布《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》。不仅如此，中信银行坚持“以客户为中心”的初心，与中国老龄科学研究中心联合发布《老年金融消费者风险防范手册》，深入践行“金融为民”理念，守护好居民养老“钱袋子”。

中信证券旗下华夏基金历时3年编撰了给年轻人的养老投资书籍《时间的宝藏》，面向大众发起“养老唤醒官”计划，紧跟政策时点形成“养老唤醒、制定目标、行动计划”个人养老投教生态闭环；面向企业参与企业个人养老金平台搭建，提供“方案设计、系统搭建、操作指导、投后服务”的个人养老金一站式解决方案。截至2023年四季度末，华夏基金个人养老金Y份额规模已超10亿元，位列全市场第一。

中信保诚人寿推出个人养老金保险专属产品“安享年华”，获评第四届“今日保·中国保险白象榜”年度个人养老金保险领航产品。中信证券、中信建投证券均为首批入围个人养老金基金销售机构名录的证券公司，养老金业务服务能力和产品销售规模市场领先。中信信托围绕老年人对托养照护有关的生活需求，开发社区直付型养老服务信托产品线，提供权益登记、财产保护、执行监督、支付结算、财富传承等信托服务。

养老既是关系千家万户幸福安康的“民之关切”，亦是关乎社会发展和谐稳定的“国之大者”。正如中信金控总经理曹国强接受媒体采访时所说，中信金控正在汇聚各方智慧，为解决中国养老问题提供“中信方案”，为服务实体经济、创造美好生活贡献“中信力量”。