农村地区是实现共同富裕的重要场域。数字普惠金融属于金融科技与普惠理念相融合的新兴模式，依靠大数据、移动支付等技术打破传统金融服务壁垒，为破解农户融资约束、优化资源配置赋予了新的途径。

农户收入流动是指农村居民家庭或者个体在一定的时间跨度内，其收入水平在全部收入分布中所处的位置发生相对变动的过程。用数字普惠金融来促进低收入农户的收入流动，是实现共同富裕的重要途径。数字普惠金融借助大数据、移动支付等技术，把金融服务门槛降低，精准对接农户的生产、消费、创业等各方面需求，给农户提供低成本、可获得的信贷、保险、支付服务。该模式既给低收入农户优化资源要素配置、参与产业升级赋予了条件，加快其收入向上跃升的速度，又通过改善资源配置效率，增加中等收入群体的数量。

数字普惠金融赋能共同富裕的四大效应

数字普惠金融利用数字技术对传统金融进行赋能，有效地解决了金融服务过程中信息约束、成本控制、风险防范等难题，更符合“长尾”群体的金融需求特点。数字普惠金融赋能共同富裕主要有四大效应：

一是普惠效应。给予普惠且精准的金融服务，是数字金融同传统金融显著的差别。数字金融凭借大数据、人工智能等技术，对各种场景的数据加以挖掘，如农户的消费记录、种植养殖数据等，进而对农户的信用情况、资金需求做出准确的评判。这样就冲破了传统金融的束缚，把更多的低收入农户包含在金融服务之中，使他们也能得到方便、恰当的金融服务，为增添收入创建条件。

二是生产效应。数字普惠金融对农民增收的生产效应主要是增加创业活跃度、扩大生产规模。资金约束是创业活动遇到的一大障碍。数字金融一方面可以助力解决金融机构头疼的获客难和风控难，解决潜在创业者信贷约束问题，激励创业；另一方面，数字金融交易更方便，有利于提高创业绩效。

三是信息效应。数字普惠金融的大范围使用，使信息的传播途径得到了极大的拓展。海量的数据信息各个市场主体之间快速流动。农民可以及时得到准确的农业信息，还可以宣传自家的农产品，扩大销售途径。另外，移动支付所含有的社交功能会给农民创造新的机会，拓宽了社交圈，冲破了信息壁垒，缩减了信息不对称。

四是就业效应。数字普惠金融可以创造就业机会，提高预期收入从而促进劳动力流动。数字经济产生了很多依靠网络开展生产、营销、物流和服务的商业模式，数字普惠金融可以较好地为这些商业模式提供信贷等金融服务，提高契约执行率，降低结算成本等。因此，大量就业机会产生。同时，数字普惠金融的信息效应使得匹配度更高的就业机会很快传到农村。

数字普惠金融赋能共同富裕的政策建议

大力推进数字金融发展，完善政策支持体系。政府的政策支持对于数字普惠金融的健康发展而言是十分关键的保障，应当从立法、监管以及财政等多个方面给予全面的支持。制定专项政策并出台数字普惠金融发展的专项规划，清晰明确发展目标、重点任务以及实施路径，把数字普惠金融纳入国家金融战略当中，以此保证其能与共同富裕目标协同推进。加强监管工作以及风险防控，构建健全数字普惠金融的监管框架，明确监管主体以及责任，借助大数据和人工智能技术，实时监控金融风险，避免系统性风险的出现，提供财政与税收方面的支持，对从事数字普惠金融的机构给予税收减免以及财政补贴，降低其运营成本，设立数字普惠金融发展基金，用以支持创新项目和试点工程。

加强数字金融体系建设，规范数字金融使用规则。相关部门应该完善数字金融体系建设，规范数字金融使用规则，引导农户正确和理性参与数字金融。防止由于信贷约束条件降低而使部分居民产生过度负债，造成过大的偿债压力，从而降低居民收入阶层向下流动或者保持不变的概率。对小额信贷要设置合理的额度上限以及还款期限。对于长期使用数字金融产品但是收入减少的农户，有关部门应联合金融机构、村委会等调查原因，为农户提供技能培训、对接就业岗位等增收方案，帮助农户重新走上收入增长的轨道，发挥数字普惠金融对农户收入流动和共同富裕的积极促进作用。

加强金融教育普及，不断提高居民金融素养。金融素养是农户有效运用数字普惠金融服务的基础条件，提高金融素养对提高农户的金融参与能力以及风险防范意识有着积极作用。政府有关部门应当重视提升农户尤其是低收入阶层农户的受教育水平。一方面，持续推动数字终端在农村地区的普及率，缩小数字鸿沟中的“接入鸿沟”；另一方面，也要切实关注到低收入阶层农户金融知识缺乏和数字素养不足的问题。低收入农户缺少相关的知识与技能，在数字金融的大潮中便处于不利地位，有关部门或者机构可以采用开设金融知识培训班等方式来改进他们的金融知识水准及数字操作技巧，促使他们更多更好地使用数字金融产品，缩减数字鸿沟里的“使用鸿沟”，增多受益的机会。（闫程源，北京联合大学数据资产研究院助理研究员；肖文东，北京联合大学商务学院教授、硕士研究生导师）