近年来，中国保险业发展迅速，市场规模已跃居世界第二。互联网保险作为新的产业形态，一直以来受到业界高度关注。业内人士认为，基于大模型、多模态、AIGC等人工智能技术的发展，为互联网保险带来多样化的产品与服务创新，推动行业向高质量发展不断转型。与此同时，普惠产品将成为行业发展的关键方向。

互联网保险规模高速增长

中国保险行业协会统计数据显示，从2013年至2023年的10年间，互联网保险的保费规模从290亿元增加至4949亿元，保持着年均超32%的高速增长。其中，2022年保险业的互联网渗透率首次突破10%。近年来，在监管积极引导和市场化机制的共同作用下，互联网保险从粗放式发展逐步向高质量发展转变。

由元保集团和清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心近期联合编撰的《中国互联网保险发展报告（2024）》（下称《报告》）显示，互联网保险整体发展迅速，中介作为主力渠道，发挥了积极作用。互联网保险在用户价值、行业驱动、科技应用、普惠为民等方面具备先天优势，代表了保险业的先进生产力，引领并推动行业创新发展。

《报告》预测，未来5年互联网保险的年均增速将稳定在15%至20%的区间，互联网保险的总保费有望突破万亿元大关。分险种来看，医疗险在互联网意健险中的占比接近七成，是主要增长的险种。此外，互联网医疗意外险、失能保险和护理保险合计规模占比仍不足1%，销售空间有待进一步探索。

在北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生看来，当前社会正面临着人口老龄化、医疗支出攀升及医保基金供给承压的挑战，商业健康险需要作为中间力量来补充全民医疗保障，帮助搭建国家多层次医疗保障体系。2023年，在约5.68万亿元的直接医疗支出中，商业健康险赔付仅占6.77%，这也预示着商业健康险巨大的市场潜力和发展空间。

人工智能推动行业创新

专家认为，以科技为核心动能的互联网保险在用户价值、行业驱动、科技应用、普惠为民等方面具备天然优势。在监管的积极引导下，基于大模型、多模态、AIGC等技术带来的生产力飞跃，互联网保险不断升级产品形态、服务方案、渠道分布等业务模式，引领并推动行业创新发展。

国家统计局最新数据显示，2024年居民每日平均上网时长为5小时37分钟，约为2018年的两倍。在此背景下，各大保险公司、中介机构加速拥抱互联网，垂直领域创新公司大量涌现。

随着网民数量快速增长，线上消费习惯逐渐养成，年轻一代的互联网原住民成为保险实际及潜在购买力主体，消费者越来越偏好在线上购险。同时，互联网保险通过场景化、平台化、生态化的模式创新，拓宽了保险行业边界。从行业发展角度看，互联网保险能更好地整合健康、养老、汽车、科技等产业链，构建以保险为核心的服务生态。

2024年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，提出“鼓励运用人工智能、大数据”“提升数智化水平”等方向。业内人士认为，当前，大数据、人工智能等数字技术已在保险行业深度应用，互联网保险是保险科技应用的关键前沿。

业内人士预计，随着人工智能技术的不断发展，AI大模型将向产品研发、渠道营销、核保理赔等场景不断延伸，并深度赋能保险全产业链。保险机构正积极迈进生成式AI领域，寻求AI技术与业务场景的深度结合。根据贝恩公司预测，生成式AI将为保险分销领域每年创造超过500亿美元的经济效益，有望通过提升效率、精简人员等方式为保险公司带来15%至20%的收入增长，以及5%至15%的成本节省。

普惠产品市场潜力巨大

随着2024年互联网财产险新规的出台，互联网保险领域的监管框架愈发完善，为互联网保险的创新与可持续发展提供了强有力的政策支撑。

2024年5月，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，为提升保险服务的普惠性和覆盖面提供了战略指引，提出了要实现普惠保险的四性原则：可及性、可负担性、保障性和可持续性。清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳认为，“普惠保险”的“普”是指普遍性、普及性，“惠”是指惠民性和可负担性。普惠保险产品实现件均低、营销成本低，需要依靠规模效应来保证商业上的可行性以及未来的可持续性，而互联网保险为普惠保险的规模效应提供了可能。

业内人士预计，随着线上购险需求逐步释放，互联网保险未来发展空间巨大、前景广阔。其中，普惠需求正在线上得到释放，普惠产品将成为互联网保险的关键发展方向。

商业智能数据服务商QuestMobile的数据显示，中国三线及以下城市、县镇与农村地区的移动互联网用户达到6.47亿，在整个移动互联网用户中占比达52.6%，并且这部分用户还有持续增长的趋势。同时，据中国互联网络信息中心统计，互联网对50岁及以上人群的吸引力在不断增强：50岁及以上网民群体占比由2018年的12.5%提升至2024年的33.3%。

业内专家指出，互联网保险拥有先天的用户资源优势，有助于普及保险意识、促进线上购险需求释放。同时，互联网在开发面向特定人群的普惠保险产品方面展现出显著的创新优势，极大地推动了相关产品的快速涌现。“互联网保险正在不断提升保险业的覆盖面、保障水平和服务能力。当前，全行业都在积极拥抱数智化。”元保创始人兼CEO方锐说。（记者 张斯文）