新华网北京8月23日电（任想）如何破解保险“理赔难”？如何织密百姓生活“保障网”？如何让保险产品真正“让利于民、惠及于民”？近年来，筑牢多层次社会保障体系已逐渐成为人民生活的安全网和社会运行的稳定器。
普惠型商业补充保险作为其中关键一环，在不断满足百姓保险服务获得感和满足感中发挥重要作用。得益于国家政策的大力支持，我国普惠保险品种不断扩容，覆盖面日渐广泛。
近日，记者在浙江省调研中了解到，随着政保合作的持续深化以及保险机构服务水平的提升，惠民保险正在多方合力下走进寻常百姓家。
让百姓理赔“少跑腿”
“我爱人住院总共花费了54万多元，出院结算时医保报销了30万元，西湖益联保报销了15万元。”杭州市民钱先生向记者说，西湖益联保是孩子给买的，没想到这次住院用的自费药品也能给报销，而且特别方便，出院时直接和医保一起结算，不用再单独跑了。
钱先生所提的“西湖益联保”是2021年1月由杭州市医保局指导，中国人寿等5家商保公司以共保体形式承办的杭州市惠民型商业补充医疗保险。自推出以来，群众对其认可度不断提升。
数据显示，2023年度，西湖益联保参保总人数为517.68万人，参保率约为43.81%，合计保费为7.32亿元，续保率约为 84.60%，参保率及参保人数逐年稳步上升。
图为中国人寿寿险杭州分公司介绍“西湖益联保”会议现场
百姓认可度和欢迎度源于惠民型保险的“普惠性、准公益”。中国人寿杭州分公司大健康部总经理朱爱民介绍，西湖益联保以“保本微利”为前提，保费的90%以上都用于理赔。
同时，不设年龄、既往病史、健康状况、职业类型等限制条件，推出“一站式结算”服务让投保人真正实现“少跑腿”。
上述的钱先生只是受益于普惠保险服务的个例。朱爱民告诉记者，三年以来，西湖益联保“一站式结算”服务超117万人次，涉及超13万人，赔款超9亿元，对就医群众的平均减负率为21.44%。
西湖益联保突破传统理赔方式，真正坚持普惠公益原则，让百姓切身感受到保险服务的获得感。
可持续发展的“杭州样本”
近年来，城市定制型医疗保险“惠民保”产品已在百余城落地，逐渐成为保险业的重要业务领域，其参保人数和保费规模均大幅增长。数据显示，截至2022年底，“惠民保”已覆盖29个省份共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次。其中，2022年全年生效的保单量约为1.15亿件。
由于惠民保本身的特性，其参保率和理赔率之间如何平衡成为了普惠保可持续发展的关键问题。
记者在杭州市调研中了解到，自推出的三年来，西湖益联保平均每年的投保人数稳定在500万人左右，平均投保率43.51%，在浙江省处于中等偏上的水平。相较于浙江省其他地市的普惠保产品，西湖益联保的投保率并不算高。
对此，杭州市医保局副局长周利光表示，为了持续推动西湖益联保的可持续高质量发展，其在设计之初就充分考虑到要“处理好一个关系，走出两个误区”。
“一个关系”，是指处理好医保目录内外报销的关系。在杭州基础医疗保障水平相对较高的前提，更多考虑到的是医保目录外的补充。
“两个误区”，一是指走出投保率高的误区。经过充分测算，杭州市将参保率定在50%，是比较健康且可持续发展的。参保率过高可能会带来赔穿风险，参保率过低又不足以达到补充的效果；二是避免待遇过高、覆盖率过广的误区。
实际上，与社会保障、政府救助保障不同，商业保险公司的落脚点是在扩大保障范围和覆盖面的同时，要确保普惠保险能够可持续发展。在这一过程中，普惠保险另一主体——保险公司的动力、活力、潜力则尤为重要。
对此，中国人寿寿险浙江省分公司副总经理胡国林表示：“为推进普惠保险高质量发展，中国人寿寿险公司继续优化现有的产品设计模式，不断创新丰富产品体系，提升人均保障水平、改善服务满意度。同时，积极利用大数据等新科技手段，拓宽服务广度，拓深服务深度，不断满足百姓对对保险的全方位需求。”
聚焦低收入农户群体的“强保障”
6月，中国人民银行、国家金融监督管理总局等五部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》提出，增强保险保障服务能力。
保险作为金融支持全面推进乡村振兴的重要力量，该如何巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，完善精准帮扶机制，杜绝低收入农户因病因残返贫的现象出现？
针对上述问题，记者近日在丽水调研中了解到，丽水位于浙西南山区，全市农村人口占比较大，存在收入水平低、抗风险能力弱、因病致贫比例高等问题。
图为丽水市村民安置楼房
为积极提升保险在乡村振兴中的重要作用，丽水市政府因地制宜，推进政保合作，结合当地实际情况，从2021年开始整合各类政府出资型健康保险，深入推进低收入农户健康保障工作。
“截至目前，全市投保总人次为21.42万，保费244元/人，总保费5225.43万元。”丽水市农业农村局副局长沈元东介绍，低收入农户统筹健康保险的投保人为丽水市农业农村局，由中国人寿承保丽水市相关县（市、区）低收入农户医疗补充政策性保险项目。
“多亏国家政策和针对我们低收入的保险，让我能看得起病。”家住景宁畲族自治县红星街道岭北村的农户雷女士告诉记者，近三年住院及特殊病种门诊共产生医疗费用达26.69万元，对于生活本就拮据的她来说，这是极大的负担。
然而，在医保、救助补贴以及低农统筹健康保险的报销下，雷女士三年以来自付相关医疗费用不到1.5万元，解决了她看不起病的难题。
“下一步，中国人寿寿险丽水分公司将继续在各级政府的大力支持下协同开展更广泛的宣传工作，从而提升农户对政保合作项目保险重要性和利民性的认知，真正让保险惠及于民。”中国人寿寿险丽水分公司总经理孙建军说。
