近日，招商银行信用卡中心通过对日常监测中发现的一组异常数据顺藤摸瓜，协助沈阳警方侦办了一起黑灰产涉嫌敲诈勒索刑事案件，黑灰产中介陈某（化名）已于2023年8月以涉嫌敲诈勒索罪被刑事拘留。目前，该案正在进行后续的法律流程。
作为以涉嫌敲诈勒索罪定性的信用卡代理维权案件，该案件对金融“黑灰产”起到更强力的警示与震慑作用。
近两年来，打击黑灰产、保护消费者权益已经成为金融领域的关键词。2023年8月初，中国互联网金融协会发布《关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议》，呼吁金融领域从业机构切实践行负责任金融的理念，身体力行站在反“黑灰产”的第一线，共同抵御“黑灰产”活动的侵害。
以招商银行信用卡为代表的金融机构，凭借大数据监测等核心风控技术，通过与监管、公检法等部门密切合作，始终奋战在打击“黑灰产”的前线，取得了显著成效。
“代理退息”服务费达50%？警方破获“黑灰产”敲诈案
如今，银行的大数据风控手段足以让“黑灰产”中介“原形毕露”。
在日常工作分析研判中，招行信用卡发现，自2021年以来持卡客户来电要求调减信用卡利息、费用等需求有异常增长。
针对这一异常波动，招行信用卡排查发现，归属地为辽宁沈阳的号码自2021年以来累计拨打招行信用卡客服九百余次。通过对该号码顺藤摸瓜，招行信用卡共发现其他关联手机号二十余个，并由多人共同运营。该团伙在一年内累计拨打招行客服电话四千余次，涉及客户一千余户，累计调减息费损失金额巨大。
招行信用卡由此初步判定，该团伙存在冒充持卡人身份，批量致电客服要求调减信用卡历史息费的情况。结合持卡人王先生向招行信用卡反馈的信息，案件全貌大致浮出水面。
据持卡人王先生反映，曾通过朋友介绍了解到陈某团伙正在开展“信用卡退息业务”，声称“可追回从办卡之日起至今所有分期还款手续费、利息，操作简单，无征信影响，成功之后收取调减金额的50%作为‘好处费’”。
由于王先生未向陈某团伙支付“好处费”，该团伙便使用从王先生处套取的个人隐私信息，冒用王先生身份对其信用卡账户进行异动操作，所幸发现及时并未造成损失及时止损。
根据此前掌握的异常数据，结合王先生提供的信息，招行信用卡迅速定位到了陈某。自2021年以来，陈某及其团伙肆意开展所谓的“信用卡代理退息业务”，以威胁、恐吓、辱骂等方式，恶意高频冒充持卡客户拨打招行信用卡客服热线投诉，试图达到让银行给客户退息从而获取巨额不当利益的目的，严重损害了银行的正常生产经营活动，也给银行员工造成巨大的心理创伤。
2022年7月，招行信用卡中心就陈某代客退息团伙的恶意行为向沈阳市公安局沈河分局报案，沈河分局领导高度重视，按照“平安护航”专项行动部署要求，迅速成立专案组对案件进行联合研判，并由山东庙派出所负责具体侦办此案件。该案件形态较新，缺乏既往判例，处理难度极高，但在分局领导的重视下，在分局各大队的协同下，在办案民警的不懈努力和招行信用卡的积极配合下，警方不断完善证据链，犯罪嫌疑人陈某于2023年8月正式以涉嫌敲诈勒索罪被刑事拘留。通过该案的成功侦办，沈阳公安有力的维护了正常的金融秩序和良好的营商环境。
“金融黑灰产”加速入刑 判罚持续加码
自2019年以来，打着“代理维权”“代理投诉”“解决债务”“专业反催收”“减免息费”等幌子的金融“黑中介”频繁出现在各大社交及短视频平台。这些“黑中介”往往使用一套话术、一个模板，在短时间内盯住一家金融机构进行恶意投诉，试图达到让金融机构减免债务的目的。这种行为蔓延成风，已对公民信息与财产安全、金融行业生态健康以及社会信用体系建设产生严重危害。
据国家金融监督管理总局发布数据显示，2023年第一季度银行业消费投诉10.49万件，其中个人贷款业务投诉5.98万件，占投诉总量57％，信用卡业务投诉超3.2万件，占投诉总量30.6％。个人贷款与信用卡业务投诉量居高，这意味着消费者的维权意识正在迅速提升，但也可从侧面反映出“非法代理投诉”“代理维权”“反催收”等黑灰产的行径之猖獗。
金融“黑灰产”背后的危害不言而喻。
从此次个案来看，对持卡人而言，从交出个人信息的那一刻起，其合法权益已无法得到保障，个人信息安全及财产安全均有受到威胁和侵害的可能。
对于金融机构而言，恶意维权、恐吓投诉不仅扰乱了银行正常的工作秩序，损害了金融机构的商誉与经济利益，也一定程度上影响了其客服员工的身心健康与生活状态。
对于社会大众而言，这一行径不仅破坏了正常的市场秩序和社会稳定，更是对“自身”权益的一种变相侵害，因为其严重挤占了真实消费者的维权资源。
值得庆幸的是，近年来，随着监管的逐渐完善、重视，加之金融机构与警方紧密联手、持续打击，金融“黑灰产”加速入刑，惩戒从严。
一方面，“代理退保”等金融黑灰产从严入刑，打击力度不断提升，起到了巨大警示威慑作用。2023年5月，福建省福州市连江县人民法院判决6名涉“代理退保”金融黑灰产犯罪嫌疑人犯“敲诈勒索罪”，判处拘役5个月（缓期8个月）到有期徒刑3年10个月不等的刑罚；
另一方面，判例定性更加结合实际情况，更好地维护了社会与金融市场秩序。2023年6月，福建省厦门市思明区人民法院判决1名涉“信用卡代理维权”金融黑灰产犯罪嫌疑人犯“敲诈勒索罪”，判处有期徒刑一年三个月。
此次招行信用卡协助沈阳警方破获的上述案件则进一步改变了此前信用卡代理维权案多以诈骗罪入刑的局面，对整个金融行业具有极大的意义。不仅保障了消费者的合法权益、震慑了“黑灰产”从业者，更弘扬了金融正能量。
打铁还需自身硬 全面保护消费者权益
打击金融“黑灰产”，金融机构责无旁贷。而如何更好地保护消费者权益，招行信用卡认为“打铁还需自身硬”，技术的力量同样不可或缺。
在金融数字化发展联盟举办的“2023卓越数字金融大赛”中，招行信用卡独家创新研发的“反电信诈骗链式防控体系”荣获“全场卓越大奖”。截至目前，招行信用卡“反电信诈骗链式防控体系”已累计为客户避免因诈骗损失金额5亿元，实现超90%的主动发现率和资金止损率；对于利用信用卡进行涉诈资金洗钱行为，拦截的资金规模达1.6亿元。
“反电信诈骗链式防控体系”只是招行信用卡金融科技能力的具象展现之一。不断进化的招行信用卡科技力，始终在为持卡人用卡安全保驾护航，监测可疑交易，及时拦截风险。2022年全年，招行信用卡全年实时侦测涉诈资金流动风险交易9万笔，全年发送交易提醒与风险提示逾38万条，对掌上生活疑似营销风险攻击进行干预超过930万次，封控违规账号367万个。
在强化、锤炼自身能力的同时，招行信用卡更积极主动与社会各方协同共建。目前，招行信用卡已与国家反诈中心、各地反诈中心、中国银联等卡组织、头部社交平台等各方建立了联动，同时也不断落实、深化“警企联动”的打击“黑灰产”机制。
今年5月，招行信用卡协助上海警方成功打掉一起利用疑似发展人员模式实施恶意逃废债的全国犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人，并对其中部分人员采取刑事拘留刑事强制措施。
同月，招行信用卡向上海市公安局报案——在日常反催收中介人员监测工作中发现一名疑似从事反催收业务人员。仅仅两周时间，犯罪嫌疑人就被火速抓捕归案，警方在广东东莞对涉案谢某采取了刑事强制措施。
未来，招行信用卡也将一如既往地以保护消费安全与公平为己任，为客户创造安全、公平的用卡环境，将保障消费者权益作为企业经营的首要目标。同时，在监管机构的指导下，招行信用卡也将积极承担社会责任，主动打击金融“黑灰产”乱象，维护金融市场秩序稳定。
