互联网保险领域过去一年有哪些新变化？未来发展空间几何？一份“图鉴”揭开面纱。5月28日，《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）发布。该报告由元保集团（以下简称“元保”）与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心（以下简称“清华五道口保险中心”）联合编撰，中国保险学会担任学术指导单位。
《报告》显示，2024年“95后”的线上购险率达84%，成为线上购险率最高的群体。与此同时，互联网保险中介渠道的购险率显著提升，已跻身线上第二大购险渠道。
元保集团创始人兼CEO方锐表示：“持续开展消费者的研究工作很有意义，如果说科技是元保的内核，那么‘用户思维’就是元保与生俱来的基因。”《报告》通过长期追踪消费行为变化，动态捕捉每年最新的消费者变化，厘清整个保险行业的发展脉络，洞悉前瞻趋势走向，为保险业高质量发展贡献了智慧和力量。
在消费者保险意识提升的背景下，保险配置方式和策略在过去一年产生了新的变化。
《报告》显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。数据显示，2024年的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。未来两年，线上购险率和线下购险率分别为72%和71%。意味着线上购险率有望超过线下。
另一大值得关注的信息点，是以“95后”为代表的20岁-30岁年轻群体，成为线上购险率最高的客群。
从2024年消费者对保险产品的调整思路来看，以在原产品的基础上升级保障为主，选择在原产品基础上升级保障的消费者占比达60%，大幅超过新增购买保险的消费者占比。向“精细化配置”升级这一趋势表明，消费者更加注重优化现有保险产品结构，以满足不断升级的风险保障与财富管理需求。
“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示。
在朱俊生看来，保险产品升级浪潮的本质，是消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所驱动的主动性保障需求升级，实现了从基础风险覆盖向深度保障方案的迭代、从单一险种配置向综合保障体系的延伸，以及从传统保险产品向“保险+服务”生态模式的转型。
随着行业保障的完善及宏观环境的影响，储蓄型保险产品正在成为保险行业发展的重要推动力。根据《报告》，未来保险行业的增长逻辑不再仅仅依赖“新增客户”，而是更依赖于客户深度经营、产品优化升级以及线上渠道建设。围绕这一趋势，保险公司需提升产品创新能力、优化资产端管理策略，以更好地满足消费者的综合保障与财富管理需求，推动行业高质量发展。同时，互联网渠道的拓展将成为推动增长的重要力量。
数智化“激活”普惠
随着保险市场的成熟，消费者对保险产品的选择日趋理性，性价比成为购险决策的重要考量因素。
《报告》显示，57%的消费者在购险时更关注性价比，而在愿意支付更高保费但需综合考量的消费者中，48%的消费者选择比起关注品牌及服务，更关注产品本身的险种类型。
《报告》中的调研数据显示，三线及以下城市消费者的线上购险率从70%提升至75%，实现了显著增长，意味着越来越多的普惠人群正在通过互联网购买保险。要提高普惠保险服务的数字化、智能化水平，提高线上承保理赔能力。
在业内看来，普惠保险将会成为行业服务民生的重要抓手，拓展普惠保险产品成为行业共识。
中国人民大学普惠金融研究院研究员、中国普惠保险网络秘书长邢鹂表示，我国正式引入“普惠保险”概念的时间并不长，但为弱势群体提供风险保障的理论与实践探索一直在推进深化。商业保险机构积极利用互联网和数字技术，不断创新产品、升级服务、拓展市场，让保险服务触达更多群体、契合多元需求。未来5年，要进一步推进普惠保险高质量和可持续发展，关键是要了解消费者风险偏好和保障需求，建立紧密合作伙伴，深化数字科技赋能。
驶向“万亿蓝海”
2024年，保险业呈现出了稳健上扬的良好态势，消费者的保险意识也显著提升，在保险配置上的投入意愿正在增强。《报告》中的调研数据显示，2024年有近六成的家庭年保费支出超过8000元，较2023年实现显著增长。同时，有76%的消费者计划在未来两年内调整保险配置，且保费预算将继续增加。
在各购险渠道中，互联网保险中介的接受度在年轻消费者群体中迅速上升。相关渠道购险率跻身前二，数据显示，互联网保险中介的购险率在各线上渠道中的排名从2023年的第三位跃升至第二位，占比由24%大幅提升至44%。
保险渗透率进一步提升的同时，放眼互联网保险这一庞大市场，正步入发展的快车道。
在科技赋能与消费场景数字化的双重驱动下，互联网保险创新生态加速成型，从产品定制到服务闭环的全链路升级，正打开行业发展的战略纵深空间。《报告》预测，未来五年互联网保险有望突破万亿元大关。
“展望未来，互联网保险的内涵将更加丰富，边界将持续扩展。在人工智能、区块链、云计算等新一代技术加速演进背景下，保险服务将更加智能、普惠和可信。个人健康管理、家庭保障规划、银发经济支持、绿色金融转型等多个领域，都将成为互联网保险发挥作用的重要场景。保险的角色也将从“单一补偿”转向“全程陪伴”，真正成为人民美好生活的有力保障。”原银保监会副主席周延礼表示。
