近年来，数字技术作为新质生产力的代表，其应用场景不断丰富，为商业银行发展普惠金融提供了既“普”又“惠”的新利器。为积极响应支持小微企业融资协调工作机制，提升服务效能，打通金融惠企利民“最后一公里”，交通银行充分发挥金融科技优势，打造服务科技型小微企业全生命周期产品体系，创新推出“主动授信”模式，对目标客户“主动授信”，实现目标客户精准触达，有效缓解了企业融资“慢、难、贵”等问题。

拓宽金融服务覆盖面 融资速度不再慢

面对银行业在支持科技型小微企业服务方面数字化产品相对匮乏、线上化率低、金额小等痛点，交通银行发挥金融科技优势，依托数字技术与数据要素的双轮驱动，精心打造了“科创易贷”线上产品体系。该体系全面覆盖初创期、成长期和成熟期等科技型小微企业不同发展阶段，针对各阶段企业的特点和需求，提供对应的解决方案。对于初创期企业营收少、无抵押、传统授信模式审批难的痛点，推出基于管理团队学历、履历等维度进行准入与核额的“科创人才贷”线上标准化产品；对于成长期企业，财务指标较弱、按初创企业融资额已无法满足需求的痛点，创新整合当地政府奖补政策及特色数据，打造“科创场景贷”分行特色定制产品；对于成熟期企业额度需求高、要求线上化办理等需求，打造额度处于业界领先的产品“科创快贷”。

变革金融服务模式 融资难题不再难

以往，企业为获取贷款，需对接多家银行，耗费企业经营管理精力，即便如此，能否获得贷款和额度多少均不确定。同时，银行客户经理在对接服务过程中，只能凭直观感受判断企业好坏，面临精准度不足等挑战。

对此，交通银行创新“主动授信”业务营销模式，通过匹配小微线上产品体系，与内外部数据源合作，运用大数据、隐私计算、数据沙箱等技术，事先为企业核算出预授信额度，帮助客户经理精准判断目标客户，实现主动送“贷”上门，确保金融活水精准滴灌至有需求的企业。这一模式不仅提升了企业融资效率，也优化了客户经理的工作流程，实现了银企双赢。一科技公司负责人表示：“交行主动带着额度上门，大幅减少了我们去联系多家银行的选择成本，还为我们量身定制了金融服务方案，无需抵押，随借随还，有了这笔资金，我们迅速扩大了生产规模，在市场竞争中更有底气。”

交通银行通过支持小微企业融资协调工作机制专班，发挥“主动授信”优势，加强与多地政府合作，全力推动普惠金融服务增量扩面，例如为上海某区信易贷平台设计开发了专属界面，为小微企业提供“一站式”综合金融服务。企业用户在登录平台后，即能看到交通银行的预授信额度、二维码等信息，并可直接发起业务申请，大大提高了融资效率。