近年来，保险行业蓬勃发展，各类保险产品为我们的生活提供了多样化的保障选择，发挥着经济减震器和社会稳定器的重要作用。但是有些消费者在购买保险时，容易出现不知道买哪种产品好、从哪里买好、交多少保费合适等问题。
在“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动之际，中国保险行业协会邀请行业专家，向广大消费者普及金融消保知识，提升风险防范能力，依法维权、理性维权，增强消费者的获得感、幸福感、安全感。
中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）首席合规官许崇苗受邀参加活动，并与广大消费者畅谈“适当性管理”，以及如何借助“适当性管理”买到适合自己的保险产品，让保险真正成为守护美好生活的坚实后盾。
什么是“适当性管理”？
“适当性管理，其核心要义用一句话来说就是，将合适的产品通过适当的渠道销售或提供给合适的客户”。许崇苗解释说。
国家金融监督管理总局出台的《金融机构产品适当性管理办法》（以下简称《办法》），已于2026年2月1日起全面施行。该《办法》将保险产品适当性纳入统一规范，从源头防范错配、误导与纠纷的产生，这标志着保险行业在消费者权益保护领域迈出了里程碑式的一步，建立了清晰的行为准则与刚性约束。从保险消费角度，新规从三方面为消费者带来了实实在在的保护：
第一，产品划分要清晰，信息披露要公开。产品划分清晰，就是对保险产品进行区分，帮助消费者直观识别产品特征、理性选购。《办法》要求金融机构在对保险产品进行分类分级时，充分考虑保险产品类型、产品保障责任、保单利益是否确定等因素。例如，人身保险根据保险责任，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险；根据产品设计类型可分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等。对于具体产品的分类分级情况，通常可以通过保险公司的官网进行查询、了解。
第二，客户投保先评估，风险自担需确认。金融机构在销售一年期以上的保险产品前，须对消费者进行需求分析及财务支付水平评估，如果销售投资连结型保险等可能导致资金损失的产品时，还须对消费者进行风险承受能力评估。如果评估发现存在需求不匹配、财务支付水平不足、风险承受能力不足等情况，金融机构会建议终止投保。如果消费者仍坚持购买，则需要签署书面文件确认本人自主意愿，并承担风险。
第三，特殊群体需关怀，特别保护显温度。《办法》特别关注65周岁以上的老年群体，要求金融机构向他们销售高风险产品时，必须履行特别的注意义务，比如制定专门的销售程序、强化风险提示、给予更多的考虑时间等。这是监管温度的具体体现，体现了对老年消费者的人文关怀。
如何实现适当性管理，做到科学投保、理性消费？
“有了好的制度，还需要消费者的积极配合。作为保险消费者，想要实现‘适当性管理’，需重点关注五个‘要’。”许崇苗特别提示。
一要如实告知，做好自我评估。在购买保险产品前，金融机构会根据要求请消费者填写评估问卷。有些消费者为了能买某个产品，故意隐瞒真实情况，或者随意填写，这是不可取的。应务必真实、准确、完整地提供个人信息，包括家庭财务情况、健康状况等。只有这样，金融机构才能为消费者推荐真正适合的产品。
二要认清需求，不盲从、不攀比。根据家庭生命周期、健康状况、负债水平等因素，明确核心保障诉求，不盲目跟风、不冲动投保，让保障真正贴合需求。例如，家庭经济支柱应优先配置足额的意外伤害保险、人寿保险与健康保险保障；退休人群需侧重养老保障与长期护理规划。
三要量力而行，动态匹配财务规划。保费支出应与家庭收入及现金流状况相匹配。《办法》指出，如消费者购买分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品时，一次性所交保费原则上不超过投保人家庭年收入的4倍，年期交保费原则上不超过家庭年收入的20%，避免因交纳保费过高导致资金短缺风险。
四要认准资质，仔细研读保险条款。购买保险产品，应通过正规的销售渠道，选择具备相应资质的保险销售人员。同时，保险合同是消费者权益的重要凭证，投保前要完整阅读《投保提示书》《风险提示书》《产品条款》等文件，重点关注保险责任、责任免除、交费期限、现金价值、退保规则等核心条款。对分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品，还要特别关注利益演示的风险提示。
五要冷静复盘，用好保单“犹豫期”。大部分人身险产品条款中都设置了犹豫期（一般为15天）。在此期间，消费者可以申请解除保险合同，并全额退还保险费。购买保险产品后，特别是大额的、长期的保险产品，消费者可以及时和家人商量，再次审视产品适当情况，确定是否保留保单。
许崇苗还向保险消费者提示：
一是理性投保，让保障贴合需求。投保前，务必综合评估自身年龄、职业、收入、健康状况、家庭责任等关键因素，明确核心保障需求、财务支付能力及风险承受能力，不盲目跟风、不冲动投保。
二是遇事不慌，首选官方渠道。如果在消费过程中遇到任何疑惑，请通过官方客服热线、官方APP 、服务网点或身边的保险机构服务人员等正规渠道进行反馈。
三是擦亮双眼，警惕黑灰产陷阱。不要相信“全额退保”“维权专家”“保单检测”等网络消息，不要随意泄露身份证、银行卡、保单等敏感信息，避免落入“代理退保”黑灰产的陷阱。
“投保没有标准答案，只有契合自身需求、财务状况和风险承受能力的产品，才能真正发挥保障作用。理性投保、审慎决策，让我们携手共建公平、透明、安心的保险消费环境，让每一份保障都恰到好处，每一份信任都值得托付。”许崇苗呼吁。
