新华网北京7月5日电（任想）人间烟火构筑万家灯火，有一种烟火气，是无数小微企业点亮的闪闪繁星。数以亿计、遍布城乡的个体工商户、小微企业是经济运行的“毛细血管”，是社会就业的“蓄水池”，更是激活市场经济的“一池春水”。

据市场监管总局统计显示，截至2022年底，全国登记在册市场主体1.69亿户，其中企业5282.6万户，个体工商户1.1亿户，农民专业合作社223.6万户，小微市场主体约占总量的三分之二。数量多、活力足，小微企业已然成为涵养就业、创造经济活力的“生力军”。近年来，量大面广的中小微企业和个体工商户虽然面临转型发展调整，但发展信心不减。这份信心来自其拥有的韧性，来自经营者的奋斗，更来自国家发展和金融“活水”带来的机遇与支持。

及时：纯线上信用贷为小微企业减压释负

“从我们酒店方面来看，从今年2月份开始就已经呈现出逆势上涨的发展，到5月份，整体增长也比2019年同期高。”北京煜峰旅游科技服务有限公司总经理余拖说，身处酒店行业，可以切身感受到消费和经济在复苏。

据余拖介绍，今年五一、端午假期期间，“一房难求”的现象十分常见。除了节假日，位于北京市亦庄区的商务型酒店也常常满房。“满足商务活动的需求不断增多，也体现了社会经济的活力。”

“在酒店运营管理过程中，流动资金十分关键。尤其在翻新装修前后，由于有一段时间不能营业，所以现金流可能相对紧张。”余拖表示，传统的银行贷款需要抵押品和各种审核手续，流程相对较复杂、耗时较长。在接触微众银行后，通过公众号上传资料和税务授权，就可以进行评级，额度和利率一目了然，基本上当天就可以提款。

上述所提的贷款产品是微众银行的“微业贷”。据了解，微业贷是微众银行于2017年推出的国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品，凭借无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料、全自动、线上化、全天候的优势，带给用户审批快、借款快、周转快的服务体验。

实际上，微众银行只是金融行业服务小微企业的一个缩影。近年来，我国通过实施多种金融扶持政策，不断为小微企业开展创新创业保驾护航。金融机构也不断贴近市场需求，切实满足小微企业的融资需要。数据显示，2022年，我国金融机构为小微企业提供贷款余额达59.7万亿元，这为小微企业创新创业减压释负提供了很大支撑，也为经济社会的发展增添更多动能。

创新：三个数字化打造“微业贷”模式

高效便捷的信用贷款服务背后是强大的金融科技支持。对于银行而言，如何解决信息不对称问题是客户资质审批的关键所在。

“微众银行具体的风控逻辑我不清楚，但是从我们自己的操作体验上来看，确实是十分方便快捷。相比以前办理传统信贷产品找担保公司、提供抵押物、以及线下办理繁琐的提交流程等，纯线上信用贷的体验感和获得感很强。”北京谷多餐饮管理有限公司总经理韩云鹤表示。

微众银行相关负责人介绍，从“敢下沉”到“能下沉”，再到客户优质高效的“获得感”体验，离不开微众银行“三个数字化”的“微业贷”模式。

首先是数字化大数据风控。微众银行构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系。简单来说，即把企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估维度，也有结合运用银税互动、银商互动提供的税务、工商、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力的数据。

其次是数字化精准营销。微众银行ToB智能化营销平台提升了获客与服务效率，基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本。

最后是数字化精细管理。微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务。例如根据不同行业的周转周期、淡旺季，智能化地对其进行额度等方面的调整，不需要企业主动提出申请。

不难看出，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的“三个数字化”手段，微众银行创新走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式，有效化解了银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的问题。

护航：识于微时全周期陪伴企业共成长

“对于创业企业而言，更需要的是雪中送炭，而不是锦上添花。” 中科院计算机网络信息中心研究员、北京迈高材云科技有限公司（下称迈高科技）首席科学家杨小渝说，现阶段的迈高科技已经完成了天使轮和Pre-A轮的融资，现在第三轮融资正在进行中，在当前的发展阶段，公司需要吸引优秀人才加盟。除了股权融资外，贷款融资也是一种选择。

杨小渝的话，道出了大多数初创型科创企业的融资难题。发展前期，企业估值不高，股权融资势必会稀释股权，很容易对创业团队造成不利影响，而传统贷款又受制于抵押物、授信资质等因素。

然而，资金是企业发展的命脉，对初创型科创企业而言更是如此。据介绍，迈高科技专注于材料科学领域数字化的开拓与创新，致力于成为中国最有价值的新材料研发智能化、数字化服务提供商，其核心产品“MatCloud+材料云”由中科院计算机网络信息中心成果转化而来，为政府、企业、院校客户在研发效能和数字化转型上全面提升价值。

“MatCloud历经10年研发，以高通量、多尺度、云原生、流程自动化等为特点，实现了‘建模→计算→数据→AI’驱动材料智能设计的新范式。比如，我们和某央企合作，无中生有，通过MatCloud计算、数据、AI驱动的方式，在不到2个月时间，设计了2种有潜在应用价值的新型生物基聚氨酯，经实验合成与验证，其性能与预测值吻合。而如果采用传统实验‘试错法’找到上述2个结构，可能需要5-6个月时间。整个过程，仅用了不到100条实验数据。”

“MatCloud的研发始于2013年，并于2015年上线首个版本、对外提供服务。目前我们仍需要资金用于技术研发、推广应用，希望通过平台使用与研发的不断迭代和完善，使得高通量、多尺度集成式材料智能设计工业软件早日实现国产替代，服务于我国广大科研人员和新材料研发企业。目前的‘最后几公里’，往往也是最难的。”杨小渝说。

正是基于多数创业者的困扰和多年深耕小微企业的经验，微众银行创新推出科创企业投融资对接服务。通过股债结合，数字化精准股权融资对接创投资源。微众银行相关负责人介绍，基于自身服务科创企业的丰富经验以及服务数据积累，微众银行正式推出了数字创投服务，打造业内首个专注为科创企业服务的投融资综合平台。该平台致力于为科创企业股权融资提供评估数字化、智能化、专业化的多元投融资对接服务，并突破性地应用AI大语言模型提升投融资匹配效率。

此外，针对高潜力择优科创企业，微众银行还将在严谨的风控评估后，为其提供更高效、更高额的合理信贷支持，股权债权的有益结合能帮助创业企业利益最大化，多形态资源共同赋能企业，与企业共谋发展。