AI正在接管越来越多的事情：打电话、做客服、分析农产品价格、写文案剪视频。可一旦它“说错话”侵权，或者“算错账”造成损失，谁来负责？

在近期结束的2026金融街论坛年会上，全国首个人工智能应用风险综合保障方案正式发布。通过保险产品分别对人工智能服务给第三方造成的损失，和人工智能供应方自身费用损失进行保障，填补国内AI保险市场空白。

AI语音员工上岗

先买份专属保险

深圳一家企业研发的“AI语音员工”，已经应用在电信运营商、银行、汽车等行业，可以和客户实时语音交流，完成客户邀约、售后回访。但用得越多，风险问题也越突出。

深圳冰兰智能科技有限公司智能高级运营经理白静男表示，风险主要有两点：一是声音与内容的授权使用，二是生成内容的准确性与合规性。

今年9月，最高人民法院发布《关于依法审理涉人工智能纠纷案件的意见》，明确了关键规则：生成式AI侵权一般适用过错责任，“内容由AI生成”不能作为免责抗辩。也就是说谁有过错谁担责，不能用一句“这是机器干的”甩锅，服务方哪怕只是提供了模型能力，如果没尽到注意义务，也可能要承担赔偿责任。

为了应对这类风险，这家深圳企业给AI语音员工投保了人工智能系统生成内容侵权责任保险，保障额度合计超过100万元。

这份保险保障的是被保险人在提供生成式人工智能服务过程中，因过失或疏忽导致生成的内容，比如文本、图片、音频、视频等，侵犯了第三方合法权益，或对第三方造成误导，并直接导致人身伤亡或财产损失。

当然，保险公司不是闭眼承保，而是会先看AI用在什么场景、生成什么内容、每天处理多少数据，再定保费。真出事了也不是“自动全赔”，得看企业依法该不该担责、合同怎么约定。

AI算错农产品价格怎么办？

修复、退费有兜底

除了对AI给第三方造成的损失进行保障，还有一类保险是针对AI服务提供方自身损失的保障。当模型性能出现偏差，修复、退费、鉴定等费用，由保险公司按合同约定承担。

“模小价”是一款用于农产品采购领域的AI智能体，它把分散的产业数据整合起来，给农产品买卖双方提供价格分析服务。不少流通链上的企业会付费订阅，把它接入采购系统，做价格查询、利润分析和采购核价。但如果AI给的价格分析有偏差，客户的损失谁来担？

“我们不承诺数据的真实性，客户不敢用。但即使我们愿意担责，客户也还是不放心。如何让客户相信服务方一定能信守承诺？这是不容易解决的。”杭州高新数联互通科技有限公司总经理卞阳说出了行业的尴尬。

现在，有了新解法——人工智能应用费用损失保险。人保财险杭州滨江支公司总经理章泽锋介绍，没有保险时，因模型核价偏差产生的费用只能由“模小价”运营主体自己承担；有了保险后，修复、退费、鉴定等费用按合同约定由保险公司承担。承保前，保险公司会针对模型参数、应用场景、实际性能等风险因子综合评估，实行差异化定价。

这类产品主要面向AI大模型研发企业、AI应用开发商、智能硬件制造商及AI解决方案提供商。目前，同类保险产品已经开始向办公智能体、语言大模型、人形机器人等场景延伸。

AI产业爆发

保险需求持续走高

AI保险为什么值得关注？数据显示，2025年我国人工智能核心产业规模超过1.2万亿元，今年增速预计超过30%。产业越大，风险保障需求越旺盛。

但要给AI上保险，还面临不少挑战。承保数据难获取、定价数据难积累、责任认定有困难，相关的法律法规和监管也还在完善过程中。

中国信息通信研究院副院长敖立表示，人工智能从技术走向产业，需要保险深度参与，呼吁保险机构、科研院所、科技企业共建生态，推进评估数据归集共享、评估安全标准研制，建设风险与损失数据基础，发展覆盖智能体等新型保险的检测和持续监测能力。

当越来越多的企业愿意为AI的风险买单，恰恰说明AI已经走出实验室，真正进入了千行百业的生产生活。（记者/张一雪 郝佳琪 张先）