从青岛胶东国际机场的“碰一碰”即付，到深圳离境退税的即退即用，数字人民币硬钱包正打通入境消费的全流程。境外游客无需绑定银行卡、无需依赖网络，凭护照即可申领集支付、通信、交通于一体的硬钱包卡片；离境时，退税款可直接兑换成同等额度的数字人民币硬钱包余额，用于境内二次消费。

2026年初数字人民币升级至2.0版，实名钱包余额计息并纳入存款保险。与此同时，数字人民币业务运营机构从10家扩容至22家，跨境支付牌照加速落地，推动银行从传统的账户运营向场景化、专业化服务转型。

使用场景落地与模式创新

境外游客踏出机场后的第一个难题往往不是语言不通，而是怎样付钱。数字人民币硬钱包的“落地即付”功能可以有效化解这一痛点。

在青岛胶东国际机场，外籍游客David拖着行李箱走出到达大厅。他担心异国支付需要繁琐的账户绑定且离不开网络，但中国的数字人民币打消了他的顾虑。David申领了一张交通银行“Qingdao Pass”数字人民币硬钱包文旅主题卡。“无需绑定银行卡、无需网络支持，‘碰一碰’即可完成支付，这一切远比我预期的简单。”他说。

同样的便利也出现在北京。中国银行面向外国游客推出的幂方卡，将支付、通信、交通三卡融合，境外游客从首都机场或大兴机场入境后，凭护照即可办理，插入自用手机卡槽即可使用，无需下载、注册任何移动支付App。据了解，幂方卡发卡量已超万张，服务覆盖120多个主要国家和地区。一位用户表示：“通话、上网、支付一张卡都搞定，这是以前从未体验过的便利。”

2026年初，数字人民币升级至2.0版，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并纳入存款保险。在版本升级背景下，多地实现了数字人民币使用场景落地与模式创新。张家界4月完成数字人民币硬钱包“开卡+消费”全流程闭环，支持多个国家货币现钞兑换和景区无网络支付；福州6月推出首批26条机会清单，其中就有在机场、酒店、商场等场所布设数字人民币受理终端。

加力优化离境退税流程

入境消费的可持续性不仅取决于“第一笔消费”能否顺利发生，更取决于“最后一站”能否转化为新一轮消费的起点。数字人民币硬钱包正在这条关键链条上实现突破。

今年3月，中国银行深圳市分行自主研发的离境退税自助服务机在罗湖口岸和深圳宝安国际机场正式投用。设备集身份验证、材料核验、资金清算等功能于一体，将原本人工窗口办理的繁琐流程简化为几步简单触屏操作。据介绍，以往旅客使用境外银行卡办理离境退税，一般要等待3个工作日的跨境资金清算才能收到退税款；现在全程操作仅需两三分钟，省去跨境清算环节，实现即退即用。

在国新办5月举行的新闻发布会上，商务部副部长盛秋平表示，加力发展离境退税，一方面，可以为入境旅客提供更多优质商品供给，扩大出口；另一方面，将带动国内零售业、旅游业等服务行业高质量发展，促进居民就业增收，为提振消费提供助力和支撑。

退税效率大幅提升推动了入境消费持续增长。以跨境消费活跃的深圳为例，数据显示，2025年，深圳办理离境退税6.8万笔，同比大幅增长；2026年前4个月退税业务量同比增长145%。与退税便利化同步推进的，还有数字人民币支付受理环境的持续完善：上海地铁全线网支持数字人民币刷卡进站，包括张家界在内的多地景区实现硬钱包无网支付。

银行竞速服务能力新赛道

在入境消费场景快速落地背后，作为数字人民币业务运营机构的银行，相关能力建设必不可少。中国人民银行于2025年末出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》。依据方案部署，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系自2026年1月1日起正式实施。银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息。

中信证券银行业首席分析师肖斐斐表示，该方案明确数字人民币将以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，实现两种模式兼容并蓄；基于新技术，数字人民币可与消费补贴、供应链金融等场景深度融合，这对银行系统建设、产品设计提出更高要求。服务能力将成为银行间竞争数字人民币资金的重要抓手，预计后续竞争关键将由资格转向能力，银行需加快从账户运营走向场景化、专业化服务，以把握数字人民币渗透率提升机会。

与此同时，数字人民币业务运营机构也在扩容。4月，中国人民银行新增12家数字人民币业务运营机构，总数从10家扩容至22家，其中包含多家城商行。多位银行人士向记者表示，地方性银行的下沉客户基础、地方政务合作资源，有助于完善数字人民币双层运营架构，形成更丰富的入境消费服务生态。

跨境支付基础设施也在加速打通。近日新大陆数字技术股份有限公司旗下香港支付主体获得香港海关核发的金钱服务经营者（MSO）牌照。光大证券非银分析师李爱娅表示，该牌照使支付公司具备独立开展全球收付款、实时外汇兑换及资金分发的能力，直接缩短结算链路、降低通道成本，未来结合数字人民币探索跨境收款、B2B结算、入境消费受理将成为趋势。