2026年是“十五五”开局之年，也是扩内需、促消费政策持续发力的关键之年。从个人消费贷款财政贴息政策延长至2026年底，到超长期特别国债支持消费品以旧换新等，一系列政策“组合拳”的密集落地，正推动金融资源加速向消费领域精准滴灌。

消费金融作为连接消费需求与金融供给的关键纽带，是激发消费活力、有效提振内需的重要力量。作为中国联通与招商银行合作典范，招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联”）秉持“以科技践行普惠，让信用不负期待”的理念，持续探索“数字金融”“普惠金融”的融合路径，以行业领先的数智能力赋能普惠服务，以实际行动助力提振消费、服务实体经济。截至目前，招联累计发放贷款超3.5万亿元，服务客户超2亿人，贡献税收超180亿元，为消费与经济高质量发展注入动能。

服务实体：响应政策 助力提振消费

在“扩内需、促消费”的宏观政策导向下，招联立足自身优势，将金融服务深度嵌入居民日常消费链条，在助力畅通经济内循环中展现责任担当。作为首家通信运营商与银行深度合作的消费金融公司，招联积极协同股东中国联通，探索通信账户与金融账户融合，打造“联通白条”产品，适配通信全场景并推出补贴活动。在全国联通网点，招联推广5G分期购机、FTTR光纤入户等消费升级服务，并通过“国补+满减+分期”组合优惠方案，围绕手机终端、新型AI硬件等开展促销，创新开拓数字服务消费场景，有效激活数字消费的内生动力，助力新型消费潜力加速释放。

为深入贯彻落实国家提振消费、惠及民生的战略部署，2025年8月，财政部等三部门正式发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。其中，招联被选定为首批经办机构，肩负起政策落地的“排头兵”重任，于2025年9月1日准时上线行业首批贴息系统，优化业务流程，设立国补贴息专区，向客户提供认证结果查询及借款指引，覆盖受托支付、自主支付等消费贷款场景。

在以旧换新政策扩围加力的背景下，招联推出“助力家电以旧换新”主题专场活动，并将其与春节、“618”“双11”等重要节点紧密联动，以实际举措让利消费者，整合平台资源多措并举促消费。同时，招联与“爱回收”等平台合作，创新推出“一站式”以旧换新服务，用户通过“招联金融”App即可完成旧品估价、上门回收、新品购买和分期付款的全流程操作，有效畅通资源循环利用渠道，服务绿色消费发展。

此外，招联还推出“富饶计划”“乡村振兴惠农计划”等公益项目，在分期商城中设置助农专区，上架多个对口帮扶地区的1000多款农特产品并给予专项补贴，助力农产品销量增长约8.5倍，有效帮助农企促收增量，助力乡村振兴。

普惠深耕：精准滴灌 提升便民效能

消费的可持续发展，离不开普惠金融的精准滴灌。基于“好期贷”“信用付”两大消费金融产品体系，招联为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务，现已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多消费场景，让金融服务触手可及。

招联致力于以普惠金融为抓手，增强消费公平性与金融可得性，将更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。基于对普惠客群信贷困境的深刻洞察，招联发挥金融科技优势，率先创新推出以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系，完善客户增信机制，创新贷后管理方式，以精准滴灌扩大消费覆盖，以智能、便捷、有温度的服务提升便民效能。

其中，“自信”服务专为信用记录不足的客户设计，支持客户提交个税、公积金、收入数据、各类账单等多种品类证明实现“自主增信”。面对个体奋斗者客群数量庞大、涉及行业广泛的情况，招联创新提出行业知识图谱，根据不同行业客户对于金融产品和用款时间的诉求差异提供针对性服务。“自信”支持7x24小时在线服务，通过AI语音助手的高效指引，让40%的客户在传统机构无法提供信贷服务的时间完成自助认证和审批。截至目前，“自信”已为超过1500万客户降价和无条件减免利息，切实将金融便民服务落到实处。

与“自信”并行的“自愈”，则是通过金融科技深入了解客户的需求和困境，从而为其提供再分期、息费减免等个性化还款服务方案。这一体系将“主动找客户”的传统贷后模式进化为“客户主动找”的新型贷后交互模式，不仅为客户排忧解难、呵护信用，也能让客户感受到尊重与关怀。截至目前，“自愈”累计为超过500万客户提供服务，超200万客户通过“自愈”服务成功还款，实现逾期客户的“自我治愈”。

科技驱动：数智赋能 促进消费提质

消费是经济增长的引擎，更是金融业转型升级的导航仪，推动金融业从规模扩张向质量提升转变，从同质化竞争向差异化、特色化发展迈进。随着居民消费从“有没有”向“好不好”转变，传统粗放的金融服务模式已难以适应，这迫使金融机构必须加快数字化转型、提升风险定价能力、创新服务模式。

作为线上消费金融“探路者”，创新是招联与生俱来的基因。招联从创立初期便坚定了数字化方向，在同业首创纯线上消费金融发展模式，自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统，成为首家“去IOE”的消费金融公司。在发展过程中，招联持续加强科技创新，逐步构建了IT驱动、互联网风控、数字化运营、智能服务等核心能力，实现数字化到数智化的进阶。

随着以AI为代表的金融科技逐渐成为创新驱动的核心引擎，招联积极推动行业新质生产力发展，进一步增强普惠服务的便利性。2023年11月，招联发布行业首个开源大模型“招联智鹿”，并持续推动大模型迭代升级，实现从单一的模型微调向“模型能力+工程能力”的智能体应用转型，创新性地将AI应用从单独的大模型调用进化为融合了知识工程、系统工程以及模型能力的智能体应用，形成了包括消保、合规、资管、运营、风险、决策、研发等核心智能体以及若干办公智能体，深度赋能各业务板块提质增效。基于大模型与智能体的深度应用，招联以技术革新提升服务效率、重塑用户体验，以智能服务深挖消费潜能，释放市场活力。

数智消保：多措并举 守护安心消费

做好消保工作，是促进消费增长的关键环节，对提振消费信心、优化市场环境、释放消费潜力有着重要作用。要构建良性互动的消费金融生态，需将中国特色金融文化融入具体的业务流程与服务细节中，让金融文化在服务人民美好生活的实践中彰显价值。

招联恪守中国特色金融文化“五要五不”原则，把“诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规”的理念融入经营管理各环节，把消保作为生存和发展的优先保障来抓，将降低客户“投诉率”视为更前置和关键的预警指标，通过针对性、立体化的解决方案，努力从源头闭环解决客户投诉隐患，不断追求产品服务极致体验，切实提升消保工作质效。

招联率先探索大模型在消保全流程的深度应用，创新打造“招联智鹿消保智能体”，建立起“未病先防、欲病早治、已病综治”的三层递进式消保防线。目前，招联智鹿消保智能体可实时洞察超过60种场景，问题一次性解决率达到90%，累计识别出黑灰产号码6000多个、定位疑似被黑灰产代理投诉7万件；招联客户投诉48小时首联率为98.92%，5个工作日办结率为99.02%，客户满意度达98%。2025年4月，招联在国家金融监督管理总局组织的消保座谈会上做了专题分享，总局领导对招联的递进式消保防线表示赞许，指出其对于行业非常有借鉴意义。

针对隐蔽性强、危害性大的金融黑灰产，招联采取多重措施，建立由电信诈骗模型和多维度的实时风控策略组成的诈骗识别体系，识别率达95%；搭建包括AI外呼、专家审核、弹窗提示等措施在内的提醒和拦截体系，诈骗拦截率达90%。2022年以来，招联成功识别并拦截电信诈骗客户超2万名，拦截损失金额7.9亿元。凭借扎实的金融科技实力，招联协同警方先后破获代理维权中介、篡改公积金数据骗贷等数起金融黑灰产案件，有力维护正常金融秩序，保障金融消费安全。

另一方面，招联积极践行社会责任，致力于构建全方位的金融宣教格局。结合“3·15”国际消费者权益日、防范非法集资宣传月、金融教育宣传月等重要时点，招联聚焦不同主题与人群，持续开展广覆盖、多元化的金融宣教活动，在多地创新设立“信用书屋暨消保知识宣传教育基地”。线上传播方面，招联与深圳市公安局南山分局反诈中心、股东招商银行策划开展多期反诈直播，并协同股东中国联通推出了《炸煸》《网诈图鉴》《上钩》等多部优质反诈宣传片，以喜闻乐见的形式提升金融消费者素养和风险防范意识。

招联始终深入践行金融工作的政治性和人民性，坚持在科技驱动创新、普惠服务民生等方面发挥积极作用。招联将推动数智技术向更智能、更融合、更普惠的方向演进，让金融服务兼具科技智慧与人文温度，为行业高质量发展贡献更多力量。