存量竞争下，中小银行转型迫在眉睫。广州农商银行则交出了一份稳健的答卷，通过深耕乡村金融、锚定区域产业，抓住中小额资产业务这个关键，形成“3+2”特色化发展模式，以差异化布局破解行业痛点，为区域性银行在存量时代实现高质量发展，提供了可以参考的样本。

当银行业步入存量周期，银行业盈利压力在过去一年中日益凸显，传统“跑马圈地”的规模扩张逻辑已然失效，如何稳住经营基本盘，是摆在所有银行面前的现实考验。而这个问题对于广大中小银行而言，更为严峻。

面对行业变局，广州农商银行以特色化布局开辟新路，用一份扎实的年报，交出了存量时代中小银行转型的答卷。无论是经营业绩稳中有升，还是在特色赛道深耕，广州农商银行都展现出了其专注价值创造的清晰思路。

规模效益筑牢稳健底色

2025年，银行业面临净息差持续收窄、同质化竞争加剧的多重挑战。随着金融市场逐渐饱和、信贷市场增量空间不断收窄，行业逻辑正在从“增量时代”转向“存量时代”。

如何在不确定性中实现“规模扩张”向“价值创造”的提升，成为了摆在所有中小银行面前的核心命题。

在此背景下，广州农商银行披露的2025年年报，不仅交出了一份“稳中有进”的答卷，更以清晰的布局给出了存量时代中小银行突围可行的路径。

2025年，在行业整体盈利承压的环境下，广州农商银行实现153.90亿元营业收入，业务规模保持稳健，经营底盘扎实稳固；同期实现净利润24.64亿元，同比增长2%，彰显出了强劲的经营韧性与精细化管理成效。

盈利稳健的同时，广州农商银行在资产负债规模上也实现了良性增长与结构优化。截至2025年末，该行资产总额达1.38万亿元，同比增长1.29%。客户存款总额成功突破万亿大关，达到1.01万亿元，较去年增长了2.94%，为信贷投放提供了长期稳定的资金来源。

从业务结构来看，作为一家重点发力中小额资产业务的农商行，广州农商银行的中小额贷款规模连续两年增速超两位数，成为拉动业务增长的核心引擎。此外，该行的个人存款2025年同比增长4.44%，占比提升至61.04%，稳定性更强的个人存款占比提升，压低了负债成本，进一步提升了业绩韧性。

此外，中间业务也成为了广州农商银行重要的增长极，手续费及佣金净收入达6.84亿元，同比大增21.84%，有效对冲了息差的收窄压力。叠加成本管控成效显著，营业费用同比下降1.51%，也成为了该行实现营收平稳、净利润稳步提升的核心推力。

存量时代下的差异化破局路径

在实现规模稳增、效益提升的同时，广州农商银行进一步深化存量时代的发展逻辑，以深耕细作避开红海竞争，在存量市场中挖掘增量机会，持续筑牢自身差异化竞争壁垒。

与大型银行利用资金优势拼规模，广州农商银行将目光放在了县域及乡村市场，将服务乡村振兴列为该行头号战略工程，深度参与了广东省目前正在推进的“百县千镇万村高质量发展工程”。

针对集体建设用地开发方、农村集体、农户缺乏合格抵押物、信用记录空白等痛点，广州农商银行突破了传统信贷思维，开发出了一系列包括“集体建设用地信用贷”“农村集体经济组织贷”“村民致富贷”等特色产品，助力盘活大量农村集体资产，发展新型农村集体经济。

截至2025年末，广州农商银行涉农贷款余额达421.51亿元，较年初增长了5.02%，普惠型涉农贷款余额为116.57亿元，同比增长7.94%，在金融服务机构服务乡村振兴考核评估中获评“优秀”，进一步稳固了本土存量的客户群体。

在乡村金融优势持续巩固的同时，广州农商银行还将布局延伸到产业领域。在广州市提出了“12218”现代化产业体系后，广州农商银行成为了首批三家试点银行之一，与561家企业签订了中长期战略合作协议，签约总额突破220亿元。

为了保障战略的落地，广州农商银行针对“12218”现代化产业体系成立了产业专班，覆盖了生物医药、轨道交通、人工智能、现代商贸等重点领域，配备了超200名客户经理、风险经理及产品经理；该行还同步建立了绿色审批通道，设立了中小额信贷审批中心，大幅提升了审批效率，将原本复杂的中小额贷款审批时间缩短到3天-5天之内。

从授信与产品层面，广州农商银行跳出了传统依赖抵押物的信贷逻辑，将研发投入、核心技术、专利质量等“软实力”作为授信的重要依据，并且针对科创企业不同阶段打造分布式产品体系，推出“金米创业担保贷”“金米科技贷”“金米专精特新贷”等特色产品。

截至2025年末，广州农商银行的科技贷款余额为734.35亿元，同比增长7.5%。

特色经营驱动高质量发展

站在“十五五”开局的战略节点，银行业存量化竞争态势持续加剧，中小银行亟需寻找战略抓手激活发展动能。广州农商银行瞄准“成为全国中小银行高质量发展排头兵”的目标，以“3+2”特色化发展模式为战略内核，为存量时代中小银行的转型提供了样本。

在2025年年报中，广州农商银行披露了“3+2”特色化发展模式，分别对应两个竞争力与三大特色，前者为战略落地提供坚实支撑，后者为差异化竞争夯实了根基。

具体来看，两个竞争力指的是中小额资产业务核心竞争力和营业网点综合竞争力。其中，为了进一步提升营业网点综合竞争力，广州农商银行于2025年推出了“114”营业网点发展模式，即1个战略定位、1个客户基础和4大关键要素，并配套制定了《关于进一步深化营业网点综合竞争力提升工作的若干措施》，旨在推动综合型一级网点达到同业领先水平、综合型二级网点达到同业平均水平，专业型网点满足乡村金融服务需求。

公开信息显示，广州农商银行近期网均日均贷款规模较改革前大幅增长，2025年，该行网点人均营业净收入增长超10%，网点竞争力持续增强。

三大特色则聚焦差异化赛道，除了上文提到的乡村金融及区域经济之外，还包含了中小额资产业务。

广州农商银行在中小额资产业务的布局起步于2023年，这一年该行正式启动“三千亿工程”，明确力争用2年-3年时间，实现公司、普惠及零售三大板块中小额资产业务规模分别达到1000亿元，总规模突破3000亿元的目标。与此同时，广州农商银行还重塑形成了公司信贷“2+3+N”、普惠小微“3+N”、零售信贷“1+3+N”的产品体系。

从成效来看，广州农商银行的中小额贷款业务保持高速增长，近几年增速均处于10%以上。在2025年末，该行全年新增中小额贷款客户超1.2万户，其中中小额公司信贷业务余额达682.2亿元，同比增长24.2%，客户较年初增长了1079户。

凭借对本土市场的深度扎根与特色化经营的深耕细作，广州农商银行的高质量发展之路或将愈发坚实。