互动体验过程中，意外风险、损坏损失谁分担

机器人也得上份“意外险”

演出舞台，机器人旋转跳跃；百姓家中，“一老一小”身边多了智能小助理；工厂产线，精密操作手拿把攥……近年来，具身智能机器人走进越来越多生产生活场景，风险保障需求随之增长。近期，多家保险公司陆续推出针对具身机器人研发生产及场景应用风险的专属保险产品。这些保险产品能为哪些情况提供保障？对机器人产品推广、产业发展有什么推动作用？记者近日进行了采访。

保险为具身智能产业全链条提供服务

不久前，广东深圳机器人6S店扩容升级，花样翻新的机器人沉浸式体验吸引不少顾客。

从以往的按摩、艾灸、冲咖啡，到全新脑控体验、人机下棋、对话互动，再到机器人拳击赛、人机协同对战，“这里集机器人销售、配件、售后以及租赁和个性化定制等于一体，用户可直观感受机器人的运动、交互能力等。店面通过场景化展示，助力供需高效对接。”店长林枫说。

但随着机器人实现更大范围场景应用，一些风险暴露出来：互动演示过程时机器人可能对第三者造成人身伤害及财物损失，现场工作人员在布展、调试、运维等环节也可能遭遇意外伤害。

这些风险谁分担？“我们定制专属保险方案，对场地内机器人对第三者造成的损失提供保障，还可以根据门店差异化风险保障需求，提供附加保障，确保新业态在开放体验的同时风险可控。”平安产险团体事业群总监石合群说。

从展销、体验到使用，再到前端研发、中试等环节，保险正为具身智能产业发展提供多样化适配服务。

一家机器人企业的财务总监张浩说，公司一款新型养老用机器人研发中断，约200万元前期投入面临“打水漂”的风险，好在保险给予了一定经济补偿。

一家使用电力巡检机器人的企业负责人介绍，机器人单台购买成本为30万元左右，公司投保了针对机器人本体的财产险，“维修机器人的钱有着落”。

业内人士表示，对用户来说，机器人获得保险承保，也是对其可靠性的“体检报告”。在医疗、物流、公共服务等领域，有保险覆盖的机器人，市场接受度更高、采购决策周期缩短。而从国际市场经验看，机器人产品往往需要“上保险”才能实际应用。

德壹机器人公司有关负责人张春光认为，保险行业协同打造良好生态，有利于机器人走入市场、走进场景、走向海外。

研发费用损失、成果转化失败等保险助力企业创新

国务院发展研究中心发布的《中国发展报告2025》显示，我国具身智能产业处于起步期，市场规模有望在2030年达到4000亿元、在2035年突破万亿元，并带动交通物流、工业制造、商业服务等应用领域进一步跃升。随着机器人走向更开放、更复杂的场景，保险业面临新课题。

“机器人从实验验证走向测试线，再到规模化量产和商业化运营的过程中，企业迫切需要把风险管理前置。”石合群说，保险机构应协助企业完善操作规范、现场管理、安全检查与应急处置等机制。

助力企业研发创新，保险已开始发挥作用。在广东，人保财险“智研保”将技术方案、原材料缺陷纳入保障范围，为企业提供覆盖研发、小试、中试全周期完整链条风险屏障，更好降低研发失败带来的直接损失。

“研发费用损失、成果转化失败等保险，能够减少项目意外停滞或中断造成的经济损失，助力企业更加专注研发创新活动，为其提供‘闯关’信心、‘过关’能力。”中国人民大学中国保险研究所所长魏丽说。

业内人士介绍，远程运维、云端控制技术推广，网络安全、数据安全与系统稳定性成为机器人规模化应用的重要前提。对此，人保财险有关负责人表示，将进一步完善数字安全保险产品体系，该公司也推出具身智能机器人综合保险，将网络安全、系统崩溃纳入保障。

结合机器人硬件故障、算法缺陷，遭遇操作失误、网络攻击等多种风险交织的特征，多家保险机构表示，将持续完善一站式综合保险方案。

具身智能产业迭代快、场景新。对保险创新来说，面临数据不足、定价困难等挑战。

“应从平台共建、数据共享等方面入手，为保险创新营造良好生态。”魏丽认为，可探索数据动态补充、费率灵活调整的产品，并通过再保险、共保体、风险证券化等方式分散承保风险、提升承保能力。

科技保险不断扩大保障范围

给机器人上保险，也是保险业服务高水平科技自立自强、助力发展新质生产力的缩影：智能辅助驾驶迈上“快车道”，不少险企推出辅助驾驶保障服务；低空经济、商业航天蓄势腾飞，航空产品责任险、检测设备损失补偿险等保险新产品推出……

“十五五”规划纲要提出，建立科技保险政策体系，丰富科技保险产品。“科技保险不断扩大保障范围，初步形成覆盖立项研发、成果转化、产业化推广等创新全周期的多层次保险产品体系。”中国保险行业协会会长赵宇龙说。数据显示，“十四五”时期，科技保险累计提供风险保障超过10万亿元。

新兴产业、未来产业风险结构复杂多变、风险数据积累不足，是推动科技保险高质量发展的难点。如何接续破题闯关？

魏丽认为，保险机构应加快探索人工智能等技术应用，着力专业人才培养和专营机构建设。

“金融机构、科技企业、科研院校等可共建风险与保险实验室，提升事故机理分析、场景评估、模型验证的能力。”中国社会科学院金融研究所研究员王向楠说。在理赔环节中，针对保险条件成熟的场景，可推行基于物联网数据与规则引擎的自动触发、核验与先行赔付机制，提升服务效率。

科技保险提质增效，也离不开良好政策环境。

“为减轻企业财务负担、提升投保意愿，促进保险工具推广，可对科技保险相关产品给予一定保费补贴，或是研究相关税收优惠政策，通过财税金融协同，放大财政资金使用效益，更好发挥支持科技创新作用。”魏丽建议。（记者 屈信明）