围绕失能人员的照护需求开发多元化产品和服务

银发经济驱动商业长护险高质量发展

商业长期护理保险再获政策支持。近日，国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》这一文件明确支持积极发展商业长期护理保险，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。

来自国家医保局的最新数据显示，目前我国长期护理保险（简称“长护险”）制度参保人数超1.76亿，累计超过225万失能人员享受待遇，年人均减负约1.4万元。接受《经济参考报》“新华健康”记者采访的业内专家认为，在银发经济红利不断释放的背景下，作为我国长护险制度重要内容的商业长护险也迎来高质量发展的驱动力，应围绕失能人员的照护需求开发多元化产品和服务，助力养老产业的发展。

解决失能人员的照护“痛点”

“我一直担心哪一天自己倒下了他可咋办？现在好了，我们赶上国家的好政策了，政府来帮助我们啦，真是太好啦！”家住北京石景山区八角街道某小区张阿姨激动地含着热泪说，长护险的暖心政策解决了老伴的护理难题。

记者了解到，张阿姨的老伴刘叔叔是重度失能人员。2016年因脑出血后遗症导致失能，2018年5月申请并通过了长护险失能评估专家鉴定，6月开始享受长护险服务。老两口的退休金加起来不足7000元，日常花费又多，所剩费用既雇不起保姆又住不起养老院，这可难住了张阿姨。

据悉，北京石景山区2020年获批成为第二批长护险制度国家试点以来，提供的护理服务包括机构护理、机构上门护理和居家护理三类。长护险商保经办机构（爱心人寿）的工作人员，在定点护理机构中，帮助刘叔叔推荐了几家性价比符合的养老院供老人考察选择。当得知每月个人承担3000至4000元就能住进养老院，且有商保经办机构（爱心人寿）对护理服务工作进行全程服务监督时，张阿姨终于放心了。

长护险被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之外的“第六险”，旨在为失能人员提供基本生活照料和与之密切相关的医疗护理，以减轻失能人员家庭护理费用负担。我国从2016年组织15个城市启动长护险试点，目前已经扩大到49个城市，各试点城市多方面探索建立健全失能老人照护体系。长护险制度在我国多地试点以来，有效解决了参保的失能人员在照护等方面的“痛点”。

随着我国人口老龄化的加剧，长护险制度成为越来越迫切的社会需求，商业长护险则是我国丰富发展养老金融产品的重要内容。

在爱心人寿保险股份有限公司，记者了解到，该公司长护险试点项目已经为几千位长护险参保人员大幅减轻了经济负担，从而避免了“一人失能，全家失衡”的困境。

促进照护服务产业发展

上述国家医保局的数据还显示，长护险促进照护服务体系发展，目前试点地区定点服务机构达7900多家，护理人员约30万人。另据数据显示，我国是世界上老年人口规模最大的国家，也是世界上老龄化速度最快的国家之一。北京大学的一项人口学研究表明，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万人，失能老人或平均经历7.44年的失能期。

对此，业内人士预计，未来因失能带来的照护服务等需求将成为养老产业的重要赛道。

爱心人寿总公司长护险项目负责人马辉在接受采访时表示，对于商业长护险来说，银发经济将为其高质量发展提供驱动力。长护险制度的推进落地，对养老、照护、辅具等产业的发展来说，将起到重要的拉动和促进作用。一方面，部分试点城市将多种辅具等养老产品纳入长护险制度的服务包中，通过专业第三方的评估后再给失能家庭精准适配，解决失能老人的居家适老化改造需求；另一方面，80%以上的失能家庭选择在家居住，由专业的第三方定点服务机构提供上门服务，商保公司全过程监控服务质量，当好基金“看门人”的角色。

乐龄社区养老创始人王艳蕊向记者介绍说，公司参与石景山长护险后，有了稳定的经济收入，对公司招聘人才、留住人才及提升服务质量等方面均有较大帮助，从近年来公司的业务发展来看，我国长护险这项事业前景看好。

业内人士认为，随着我国长护险制度建设不断推进，评估标准和评估体系日益完善，商业长护险的生态建设有望提速，在促进照护服务等养老产业的发展方面，包括长护险在内的养老金融的作用是全方位的。

南开大学养老与健康保障研究所所长朱铭来此前在接受记者采访时表示，老年健康维护就涉及健康产业的方方面面。比如医院挂号看病、陪诊、失能之后的照护乃至临终关怀等，这些养老服务应该要成为一个完整的链条，有待通过金融业发挥支撑作用，推动养老上下游产业链的联动。

发挥商保的助力作用

在政策层面，国家鼓励商业保险机构参与长护险产品的开发。早在2021年10月，国务院办公厅印发的《“十四五”全民医疗保障规划》中明确提出：“健全长期护理保险经办服务体系。完善管理服务机制，引入社会力量参与长期护理保险经办服务。鼓励商业保险机构开发商业长期护理保险产品。”

2023年4月，中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，决定自5月1日起开展人寿保险与长护险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。

对此，有业内人士分析认为，“寿险转长护险”试点充分利用存量寿险产品开展转换业务，对于已持有寿险保单的失能老年人，可由此缓解照护资金支出压力。与此同时，也有助于减少长护险筹资的压力，并且有助于商业保险公司重视长护险相关产品的设计与开发。

鉴于当前长护险对医保基金的依赖较大、筹资渠道过于单一等发展痛点，业内专家建议，应通过发挥商业保险的助力作用，弥补财政支持力度的不足，赋能长护险多元化高质量发展。

事实上，商业保险在整合资源上具有先天优势，可以通过搭建平台、股权投资，将第三方护理机构、护理器械、护理人员与长护险进行结合，有助于实现长期护理生态圈的建立。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军认为，长护险作为社会保险制度的重要组成部分，在其发展壮大的过程中，离不开商业保险的助力。商业保险一方面全面参与社会长护险的经办管理；另一方面不断迭代推出商业长护险产品，为我国多层次护理保障体系建设贡献了积极力量。

据介绍，尽管我国商业护理保险产品早在2005年就开始推广，远远早于国家层面2016年启动的社会长护险试点，但2020年商业长护险的产品规模约为123亿元，仅占健康保险保费的1.5%。下一步，商业保险公司有待进一步挖掘潜力和凝聚战略资源，继续深耕细耕长护险领域，并推动长护险制度早日全面落地。

宋占军等专家表示，保险公司一方面应全面参与社会长护险的经办，在提升经办管理专业性的同时，加强对长期护理风险的认识与储备；另一方面应不断推进商业长护险产品的开发和升级，逐步拓展护理保障上下游产业链。当前，无论是保费规模还是产品创新，我国的商业长护险都存在不足，亟待保险业继续探索实践，开发出群众认可、价格可接受、配套服务权益的相关产品，为构建多层次社会保障体系的建设做出更大的贡献。（记者 曾德金）