党的二十届三中全会提出，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。中国人民银行发布2024年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，我国普惠金融各领域贷款总体增长较快。专家表示，普惠金融是实现金融强国的重要力量，金融机构要不断扩大信贷供给，着力打通金融与实体经济之间的堵点，提升普惠金融可持续发展能力。

满足重点领域需求

近年来，我国普惠金融持续聚焦小微企业、“三农”等重点领域和薄弱环节，无论是信贷资源供给规模，还是金融服务水平和能力，整体来看增长明显，金融活水持续赋能经济高质量发展。

据中国人民银行统计，2024年四季度末人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高7个百分点，全年增加4.2万亿元。农户经营贷款余额10.38万亿元，同比增长12.3%。全国脱贫人口贷款余额1.25万亿元，同比增长8.4%。专家表示，普惠金融的增长，有效激发信贷需求，不断提升服务实体经济质效。

与此同时，各地金融监管部门也在统筹部署，引导金融机构深耕实体经济，为实体经济的重点领域添加动力。比如，河南金融监管部门出台《河南银行业保险业加力推动普惠金融高质量发展行动方案》，印发金融支持民营小微、“三农”等重点领域专项文件，持续完善普惠经营主体的“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。此外，在服务小微惠民生方面，深圳市金融监管部门组织开展“普惠金融推进月”行动，创新推出“园区贷”等业务，持续深化普惠金融场景化服务。

当前，普惠金融在支持小微、“三农”等重点领域和薄弱环节方面取得了一定成效，但仍存在一些问题。中国银行研究院研究员叶银丹表示，小微企业融资难、融资贵问题依然突出，尤其是信用贷款和首贷户比重有待提升。农村地区金融服务水平待提高，金融基础设施建设仍需加强，数字化服务覆盖不足。因此，要深化货币政策和财政政策、产业政策等协同联动，发挥政策牵引激励作用，促进相关部门资源互通共享，加快夯实发展普惠金融的根基。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，在此背景下，提高普惠金融服务重点领域的质效将成为未来一段时期的首要任务，包括优化服务体系、防范金融风险等，以此全面推动普惠信贷高质量发展。

优化金融服务体系

在普惠信贷供给中，主要是大中小银行共同提供金融服务的市场格局，其核心理念是让更多的客群享受到金融发展成果。经过多年的发展，我国的普惠金融基本形成了多元化、多层次、广覆盖的服务体系。

然而，我国普惠金融服务体系也面临一些问题，普惠金融发展不平衡现象较为突出。叶银丹表示，从近年来普惠金融发展情况看，部分银行发展定位模糊，大中小银行之间有序竞争的格局尚未完全形成，对优质小微客户存在“掐尖”现象。部分银行的普惠金融产品种类较为单一，难以满足各类服务对象的融资需求。

国家金融监督管理总局普惠金融司有关负责人表示，在优化普惠金融服务体系方面，要健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系，形成分工明确、各具特色、有序竞争的普惠金融机构体系。为形成与实体经济相适应的普惠金融服务体系，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》提出，大型商业银行要深化普惠信贷专业化机制建设，提高分支机构产品审批效率，加大对无贷户的服务力度。地方法人银行要深耕当地客群。这也为不同性质的金融机构优化普惠金融服务指明方向。

在新形势下，大型银行坚持改革创新，通过坚持问题导向等举措强化业务服务，提升金融供需对接效率。建设银行不断健全专业化组织体系，成立普惠金融发展委员会，完善普惠金融服务中心、特色网点、普惠专员经营服务体系，提升普惠金融专业化服务能力。

城商行、农商行等中小银行强化支农支小优势，坚持与地方经济同频共振，创新信贷服务助力普惠金融发展。在四川成都市，成都银行联合新都区政务服务管理和行政审批局优化政银企合作机制，依托企业管家将融资惠企政策精准送到企业手上，积极为小微企业纾困解难。成都雄健粉业有限公司负责人陈明雄表示，在多方协作下，成都银行为公司授信1000万元信用贷，不仅缓解了采购小麦的资金压力，也保障了企业顺利生产经营。

优化普惠金融服务体系是提高金融可得性的一个关键因素。叶银丹表示，在普惠金融业务模式方面，未来不同规模和战略定位的银行要利用自身比较优势，针对不同普惠群体设计差异化的金融产品和服务，满足普惠群体多元需求，提高金融供给与金融需求的匹配度。大型银行可以凭借规模效应，降低不同客群的信贷成本支出；中小银行要持续发挥属地优势和下沉特点，通过特色经营服务地域和目标客户群体，深耕并细分普惠金融市场。

数字普惠降本增效

随着大数据、人工智能等金融科技的发展，发展数字普惠金融已经成为行业的共识，这不仅有助于优化信贷审批流程，还能降本增效、防范化解风险，扩大普惠金融的服务边界，提升金融的包容性。

兴业研究金融业研究部高级研究员陈昊表示，由于小微企业不仅缺少能让银行降低贷款风险的抵押物或担保，同样也缺少银行使用数字化手段进行风险判断的过往财务和经营数据，对其开展授信和贷款投放面临不敢贷、不愿贷的情形。因此，银行需要获取大量的数据，这些数据是替代传统抵质押物，降低普惠贷款投放风险的利器。

多方合作、深化数据直连是破解传统金融瓶颈，实现数字普惠高效发展的关键。在广西柳州市，当地银行机构与税务部门建立“跟踪+分析”的税银互动机制，深化小微企业纳税信用等数据信息共享，推动信贷资金直达小微企业，打通金融惠企利民的“最后一公里”。“凭借较高的纳税信用等级，公司从银行获得500万元的贷款，这笔银税携手‘贷’来的资金为公司扩大生产解了燃眉之急。”柳州冠姚食品有限公司财务经理梁世群表示。

中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，金融科技可以解决普惠金融的信息不对称问题，在普惠金融发展的过程中，金融机构应加强多部门的沟通与协同，提升普惠金融对经济社会的支持效果。一方面金融机构要加强对市场变化的关注，着力拓展运用各类替代数据、数字技术来对企业的经营情况和能否给予贷款进行评估；另一方面要不断创新产品，加大与担保公司等合作，满足各类经营主体融资需求。

普惠金融主要服务于高风险的长尾客户，应用数字技术对于延伸普惠金融服务范围具有重要意义。叶银丹表示，金融机构应加强数字基础设施建设，加大对农村和偏远地区的网络覆盖和数字技术投入，提升数字金融服务的可及性。要完善数据安全与隐私保护法规，制定明确的数据使用和保护规则，加强对数据全生命周期的管理，建立健全数据安全保障机制，在防范风险的同时更好地保护用户权益。对于监管部门而言，要加快监管体系的更新，构建包容性与前瞻性并重的监管机制，以适应金融科技发展的新趋势和新特点，确保数字普惠金融服务既符合监管要求又能充分发挥其经济价值和社会效应。

在数字普惠金融加速转型大趋势下，后续应加强数字化金融平台的建设。汪雯羽表示，数字化平台作为金融基础设施，向金融机构开放，连接各类金融机构形成金融生态，同时也为金融机构的数字化转型提供了大力支持。要加强数据治理能力，包括在数据生产、采集、应用等多个环节，通过更有效的治理，对不同来源的数据进行合理分类与使用，提升数据要素的价值创造能力，让数据变资产、资产创造价值，实现金融与经济协同发展。（记者 王宝会）