银行取款碰壁

无奈起诉奶奶

张女士表示，2024年9月，父亲不幸去世。由于母亲和爷爷已经去世多年，相依为命多年的奶奶也已经近90岁高龄，作为独生子女的张女士，只能自己一个人强忍着悲痛为父亲办理完后事。

据了解，张女士父亲生前为某企业职工，患有肝硬化多年，退休后一直在家中静养。生命的最后一段时间，张女士的父亲几乎一直处于睡眠和昏迷状态，并未来得及交代后事。办理完父亲后事几个月后，张女士在整理父亲遗物时，突然想起父亲生前曾提及过，其在某银行办理过大额存款，金额大概10万元左右。但父亲生前并未告诉过她账户的密码。

张女士表示，为了取出父亲这笔遗产，决定前往开户行进行查询和提取。但让她没想到的是，当其带着父亲的死亡证明、户口本以及自己的身份证明等材料，前去开户行要求查询父亲账号金额并提取时，却遇到了麻烦。

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“为什么证明不了我和我爸的关系，简直是天方夜谭。”张女士介绍，在她来到银行后，工作人员为其查询了父亲生前的银行卡号，并查询了银行账户明细。但是由于他们家三代人共用一个户口本，上面有其姑姑和大爷的名字，并且户主不是其父亲的名字，因此尽管张女士有其父母的结婚证以及自己的独生子女证，但银行方面表示，仍然无法确定张女士和父亲的亲子关系。工作人员称，张女士需要去公证处开具公证书，以此来证明自己与已故人的直系亲属关系、合法继承人的身份。

无奈之下，张女士只好来到公证处申请公证，但是麻烦又来了：“我和我奶奶都属于法定继承人。在提交材料时，需要提供我奶奶的人事关系档案。但由于我奶奶之前所在的企业30多年前就已经不存在了，无法调来档案，所以公证处表示无法进行公证”。

张女士表示，由于自己平时工作比较忙，对于办理该事项的很多环节也不清楚，因此只好委托给律师去办理。“银行告诉我，只有提供公证书或者法院判决（调解书），才能给我办理资金提取业务。”于是无奈的张女士，只好起诉和自己相依为命多年、年近9旬的奶奶，要求法院进行遗产继承确认。

张女士告诉记者，法官在了解到其特殊的情况后，尤其是在张女士奶奶明确表示放弃继承权的情况下，为了缩短诉讼时间，法院安排双方进行了调解。最后，在双方协商一致的情况下，法院出具了调解书。“调解书确认我父亲银行卡内的资金归我继承”。

张女士表示，在法院出具调解书后，她拿着调解书去银行要求提取。银行又和法院进行了核实后，才将父亲生前账户内的资金提取出来，交给自己。“折腾了两个多月，这件事情才算办完了。”她说。

事实上，近年来，为已故亲属取款难的新闻频频引发关注，取款人便利化取款的需求和银行严格的要求往往是双方矛盾的焦点。多位网友在社交平台表示，为办理相关流程“跑断腿”。

2024年11月14日，话题#父亲去世后银行5.5万存款取不出#冲上热搜榜，引发网友关注。

据荔枝新闻报道，此前，江苏的姜某去世后留下了55000元的银行存款。姜某父母早亡，离异后一直单身，只有一位独生女小姜。父亲去世后，小姜去银行想要取出这笔存款，却遭拒绝，称需要提供继承公证文书或者生效法律文书才能取款。由于小姜没有这些文件，便将银行告上了法院。

法院审理认为，姜某的钱款存入银行，银行负有依照约定支付存款本息的义务，小姜作为其第一顺序合法继承人有权继承姜某的银行存款和利息。最终，法院判令被告银行支付小姜55000元及利息。

法治网记者调查发现，多家银行对已故亲属存款提取有较为严格的规定，一般需要出具亲属死亡证明、关系证明、身份证、户口本等材料到网点进行办理，部分还得办理公证，而且需要界定存款数额是否属于小额存款。

据了解，目前查询已故人生前账户，各家银行需要提交的材料基本差不多，但也不是完全统一。

几乎所有银行都需要查询人提供已故人死亡证明、户口本、查询人身份证明等，但有的银行还需要提供已故人火化证、查询人结婚证、独生子女证等证明。

有的银行表示，查询人和已故人必须在同一个户口本上，否则无法证明其存在直系亲属关系，还需要到比如派出所、社保等单位开具证明，以此来证明之间存在关系。

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工作人员还特意强调，比如有些用户三代人共用一个户口本，银行无法认定其存在合法继承关系，必须要开具相关证明。持遗嘱进行查询提取的话，则必须提供遗嘱公证。

至于提取，多家银行工作人员表示，如能提供能够证明直系亲属关系的证明，5万元以内金额可以直接提取；而高于5万元金额的，则必须进行公证方可提取。

银行的“无奈之举”？

律师：标准亟待统一

值得注意的是，为便捷用户查询已故人银行账户，中国银联近日联合多家银行在北京等多地推出了“已故人员银行卡账户线索查询”便民服务试点。

以北京为例，申请人可在全市170余个网点获得授权码后，在云闪付App上提交申请，查询已故亲属的开户银行名称。已故人员的配偶、父母、子女若要查询，需要向支持审核的银行网点提供已故人员死亡证明、户口本等表明亲属关系的文件及本人身份证，公证遗嘱制定的继承人或受遗赠人需要提供公证遗嘱等材料，而经公证机构审查确认身份的继承人需要提供公证机构出具的《存款查询函》等材料。

不过，“卡点”依然没有得到彻底解决。据银联电话客服人员介绍，以北京为例，目前用户还只能查询到已故人在33家银行是否可能开设有银行账户的线索，至于账户明细及金额则无法查询。另外，需要注意的是，诸如定期存款、理财等尚无法查询，因此，用户如到银行网点柜台查询，其结果会更为详细和精准。

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国家统计局数据显示，2024年我国60岁以上人口首次突破3亿人。随着老龄化社会进程加快，越来越多的人将面临如何查询、提取、继承已故人生前银行账户资金的情况。但现实中，查询和提取仍然存在难点。

“查询相对来说更容易，但提取和继承因为涉及较为复杂的法律关系，而银行目前无法对用户所提供的相关材料一一进行核实确认，所以从规避风险的角度来说，银行会要求用户进行公证等形式以此来确定法律事实和关系、规避风险。”一位银行业内人士说。

那么，在保障安全、规避风险的同时，如何让已故人账户查询和提取程序更为便捷？《法治日报》律师专家库成员、北京大成律师事务所高级合伙人黄利军律师认为，依据民法典等法律法规，已故人生前银行账户资金属于其个人财产，过世后应由其法定继承人依法继承。储蓄机构及其工作人员在合法继承人申请查询和提取已故人存款时，应依法予以协助。如果银行对适格的继承人拒绝查询和提取账户资金，涉嫌违反相关法律法规。

不过，黄利军也指出，银行在实际操作中确实面临诸多现实性风险和困难。为有效规避风险，银行通常会要求继承人提供更为充分和完整的证明材料，以确保资金的安全和合法流转。这种做法虽在一定程度上增加了继承人的办事难度，但从银行的角度来看，却是出于对资金安全和合规操作的必要考量，实属无奈之举。

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黄利军进一步分析称，已故人存款的提取问题极为复杂，还关联到遗产纠纷的事前预防机制，银行的要求旨在通过明确的法律程序和规范，避免未来可能出现的继承纠纷；同时，个人隐私和信息保护的需要也不容忽视，银行在处理相关业务时必须严格遵守隐私保护法规，确保客户信息的安全。

黄利军表示，银行与其他部门（如民政、公安、公证机构等）之间的协调与合作，对于简化流程、提高效率至关重要。为此他建议，在可能的情况下，需要尽量降低操作难度，为当事人提供更多便利。比如打通多部门壁垒环节，在保障信息安全的前提下，实现共享和流通。

例如，银行可以与民政、公安等部门建立信息共享机制；或通过民政部门的婚姻登记系统，快速核实已故人的婚姻状况；通过公安部门的人口信息系统，核实取款人的身份信息和亲属关系。这样可以减少当事人提供繁琐证明材料的负担，同时也能提高银行核实信息的效率和准确性。

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同时，《法治日报》律师专家库成员、北京市康达律师事务所高级合伙人苟博程律师建议，各家银行还应精细统一操作标准。对于亲属和继承关系简单的案例，可以适用简便化操作。继承人只需提供亲属关系证明以及被继承人的死亡证明等材料，即可向银行申请查询和提取账户资金，银行在核实材料真实性后，应依法协助办理相关手续。