癌症防治是关乎国计民生的重大公共卫生任务。面对广大患者，特别是术后人群面临的复发风险与沉重经济负担，亟需构建多层次、可持续的社会保障体系。保险业作为服务国家战略、服务实体经济、保障社会民生的关键力量，其创新实践对于实现“两器三网”作用、提升全民健康福祉具有深远意义。在深入贯彻落实金融“五篇大文章”的背景下，保险业积极探索创新路径，致力于填补带病体人群保障空白。

日前，中国太保旗下太平洋健康险与上海临床创新转化研究院共同发布了首款术前可投保的“申爱保·乳腺癌复发保障”。这不仅标志着商业健康险在精准服务带病体人群领域取得突破，更是金融业以创新驱动提升服务包容性、助力构建韧性社会、服务人民健康事业的重要体现，为金融服务国家重大发展战略提供了生动实践。

在申康医院发展中心指导下，太平洋健康险与上海临床创新转化研究院开展深度合作，率先实现了医疗健康数据的产业赋能，赋能带病体保险产品精准定价，借助“肿瘤院内诊疗规范（COC)+院外随访服务体系”的建立，通过服务增量实现健康风险减量，从而加快带病体保险的创新突破。双方聚焦乳腺癌病种，以上海市级医院临床诊疗数据为基础，研发乳腺癌带病体商保方案。

太平洋健康险总经理尚教研介绍,人民健康是社会发展的基石,在响应“健康中国”国家战略、推进人民健康的过程中，商保以其“市场化运作、专业化服务、多元化创新”的独特优势，正在成为多层次医疗保障体系中不可或缺的重要力量。通过有效整合医疗、医药及健康管理三大核心服务供给方，促进多方协同联动，扩大筹资能力，实现全社会风险减量。太平洋健康险将与临转院不断深化合作，通过探索和挖掘上海临床医疗数据价值，持续研发带病体保险产品，助推COC诊疗规范路径实施落地，最终在专病领域打造医保商保接续支付的上海模式。

产品创新 数据赋能下的精准保障探索

业内人士表示,传统商业健康险长期将已患病人群排除在保障范围之外，根源在于缺乏精准的风险评估手段。“申爱保”的意义在于，依托高质量的医疗数据资源，通过科学的精算模型，在释放医疗数据价值的同时，筑牢隐私保护防线。其技术路径不仅为同类产品开发提供了参考，更探索出一条兼顾社会效益与商业可持续性的发展路径。

值得注意的是,在高质量医疗数据的支持下，该产品将保障范围延伸至术前阶段，惠及0期至IIIB期乳腺癌患者，除癌症复发后的100万元保额0免赔的医疗费用报销外，特药保障做到上海新优药械目录全覆盖，同时还为患者提供COC规范化随访服务、回诊津贴及异地转诊交通费用报销，鼓励患者随访，为来沪就医患者提供便利。

产业驱动 保险杠杆撬动多方价值共创

据悉,“申爱保”的创新价值不仅体现在产品本身，更在于其构建的新型健康服务生态。对于医疗机构，驱动先进疗法的临床应用普及，提升诊疗水平与效果，加速“价值医疗”理念落地。对于生物医药企业，通过增强需求端支付能力，促进创新药械广泛应用，良好的市场回报为持续研发投入提供关键资金保障。对于健康管理服务机构，商业保险支付模式推动服务体系可持续发展，积累的服务实践加速行业能力迭代升级。

未来展望 从单点突破到系统变革

“申爱保”的推出不仅是一款产品的落地，更是对商业健康险传统边界的勇敢拓展，是以数据为翼、以患者为中心的保障模式革新。太平洋健康险与临转院将持续创新实践，预计今年年底将此类产品方案拓展至15个重大肿瘤疾病，未来还将拓展至心脑血管方向，覆盖更广泛的带病群体。这一规划与上海市推进“COC诊疗规范”的战略方向高度契合，有望形成可复制、可推广的经验，助力上海医药行业的高质量发展。（品宣）