随着《非银行支付机构监督管理条例》及其细则的发布，第三方支付行业的监管日益趋严，切实提高合规管理与风险防控能力成为当下摆在众多支付机构面前的重要课题。

作为综合支付和信息服务机构，银联商务一直以来高度重视合规经营，坚持将“智防”作为落实合规管理要求的关键手段。近期，银联商务全新升级“银商鹰眼”智能风控系统，对机器学习、关联图谱、图像识别、自然语言处理等人工智能技术在支付风险防控领域的高效应用实现突破，创新引领监管政策全面落实，有效提高业务合规与风险防控全流程、智能化管理水平，让风险管理工作更加智能、精准、实时、高效，为银商的支付业务开展和客户的交易安全保驾护航。

“5+2”中心架构持续夯实风险技防能力

耕耘支付领域22载，银联商务累计服务客户数量超过2600万，累计铺设终端超过4000万台。为实现对综合支付风险隐患的精准识别和防控，“银商鹰眼”根据支付业务海量交易、场景丰富、业务复杂的特征和公司内部数据、业务框架及治理现状，设计了“5+2”风控中台架构，包括风险监测中心、智能风控中心、资信核查中心、风险管控中心、风险数据中心共5大“能力中心”和锐瞳展示台、风险操作台2大“交互中心”。该“5+2”中心是企业级风控建成的基本保障，使“银商鹰眼”可全面扫描业务开展过程中存在的风险隐患，实现风险客户与风险交易的实时监测预警与精准管控，以及对风险规则、模型的全生命周期管理。

其中，全新升级的“智能风控中心”运用机器学习、关联图谱等技术重构风险侦测模式，可以更精准地识别各类业务开展过程中的风险情况，并通过智能化手段强化核查质量管理。此外，机器学习、图像识别、自然语言处理等人工智能技术也被应用到风险案例处置及登记流程中，降低分析、调查案例的人工成本，提升了风险案例处置质量和效率。

目前，“银商鹰眼”已全面实现各功能中心的升级，将公司主营业务、客户和各一线经营单位全方位纳入风控管理，为银联商务总部、省级和地市三级联动的风险合规管理提供运营支撑。各级管理人员、风险条线人员可通过不同权限范围、实时查看本单位风险合规重点指标、快速定位风险合规问题隐患，从而做到对风险隐患的及时感知与预警提示，辅助实施经营风险分析和风险决策分析，提升了各单位风险识别和处置能力。

据相关数据统计，“银商鹰眼”上线以来已累计执行客户撤销和冻结管控、结算资金管控、终端冻结管控、限额管控等管控超过13万余次，清退注销吊销或停业歇业客户11万余户，有效遏制了客户交易风险。

实时风控为交易安全保驾护航

近年来，随着技术手段的更新迭代，不法分子涉赌涉诈的作案情况逐步呈现出速度快、手法新等风险特征。此次全新升级的“银商鹰眼”通过对接银联商务旗下“天罡”综合支付平台，为风险管理岗位人员同涉诈分子开展攻防对抗提供了专业可靠的工具，不仅实现对客户支付交易进行实时风险监测与管理，还通过客户撤销冻结、资金暂缓、纳入黑名单、限额、实名认证等自动或人工管控措施实时阻断风险交易，保障客户和持卡人资金安全。

6月12日，浙江某奥特莱斯发生了一起实时风险防控案例：持卡人在某黄金门店分3笔购买总计110万元的黄金首饰后，触发了“银商鹰眼”涉诈交易预警；随后银联商务客户经理第一时间与客户联系，在取得相关交易清单和签购单，并结合持卡人交易行为进行研判后，认定这3笔交易属于涉诈交易；最后客户为确保资金安全进行了报警处理。在警方立案调查后认定该笔资金确实为涉诈资金，由于银联商务早已在清算入账前对该笔资金进行冻结，客户收款银行账户并未受影响，充分体现了银联商务精准、实时识别涉诈交易的技术实力和服务团队的专业能力。

相关数据显示，2024年上半年，银联商务自行识别、阻断涉赌涉诈资金近4000万元；配合有权机关冻结涉赌涉诈资金超千万元，并积极协助有权机关落实涉案冻结资金返还工作；配合卡组织拦截风险交易资金近200万元；向公安机关报送线索40余条，协助立案、破案数十起，且收到全国多地公安机关感谢信。

精准构建客户风险画像实现风险合规精细化管理

为进一步提高客户风险分级的准确性，细化客户分类管理，“银商鹰眼”根据不同的分级评价标准和应用策略，对客户综合风险评级模型也进行了全新升级，通过对接自有“玄武大数据平台”，丰富商户的基础数据、交易数据、终端定位数据、工商数据等内外部数据标签。

针对银联商务服务的企业商户、个体工商户、小微商户等不同规模的商户类型，“银商鹰眼”按风险名单、交易规模、综合资质、工商异常、地域性等共14个风险类型对客户进行风险评价，并聚合形成客户综合风险评级结果，从而为客户业务开通、风险调查、风险管控等重要行为管理提供依据。“银商鹰眼”将客户综合评级和规则、模型、案例、特征、标签等“风险五库”模型相结合，实现客户风险画像，以风险场景为维度分析高风险客户、八类风险标签（套现、涉赌、涉诈、欺诈、互联网欺诈、异常交易、营销套利、非法资金转移、经营信息异常）等客户风险数据。为便于风险管理人员更加直观、快速地查看各类客户风险情况，“银商鹰眼”锐瞳展示台将客户风险画像可视化，提供各地区、各风险类型、风险预警等相关数据情况，甚至是每一位客户生命周期内的风险历程，让风险合规精细化管理成为现实，为客户入网、交易侦测、风险决策提供支撑。

据相关数据统计，“银商鹰眼”客户风险画像应用以来，总体风险案例核实率较2022年提升1.5倍；其中套现、赌博、洗钱风险模型识别准确率达到行业领先水平，风险侦测精准率明显上升。

长效落实反洗钱和金融消保工作

随着第三方支付行业发展迅速，不法分子利用支付机构实施电信网络诈骗、恶意套现、非法博彩等洗钱案件也层出不穷。在履行企业公民反洗钱义务、加强消费者权益保护工作方面，银联商务也一直在不断探索和创新，为金融消费者筑牢金融安全屏障。

系统化落实反洗钱长效工作机制。为进一步落实执行人民银行反洗钱各项管理要求，提升客户识别能力，加强可疑交易报告管理、高风险客户分级管理、反洗钱管控和反洗钱信息保护等工作管理，此次新升级的“银商鹰眼”还重点对反洗钱子系统进行了升级，持续优化了客户全流程识别、交易监测等功能，规范反洗钱案例登记处置，通过技术手段提升风险客户识别力度与频次，并动态调整客户洗钱风险等级，深入剖析客户洗钱风险隐患，持续提高反洗钱管控能力。对于触发系统特定洗钱风险类型的风险案例，系统会强制报送可疑交易报告；同时客户开展重新识别，对客户执照存续情况、客户证照信息等进行比对，有效防控风险。

金融消保工作数字化、智能化。为提升银联商务金融消费者权益保护工作的信息化、流程化、系统化水平，“银商鹰眼”结合“数字人”技术构筑了“金融消保盾”，包含系统管理、业务流程、工作平台、数据及信息集合展示、信息共享五大版块，上线了金融消保应急演练、金融消保审核管理、客诉明细、转递投诉等相关数据信息集合展示、金融知识普及宣传、金融消保培训等功能，将金融消费者权益保护工作融入到自身日常经营管理及业务服务中，切实保障金融消费者合法权益。

围绕“服务社会 方便大众”的使命，银联商务始终把合规经营摆在日常经营管理的突出位置。随着“银商鹰眼”全面升级，公司企业级智能风控系统全面建成，将在公司数字化转型过程中，以高水平风险合规防控，筑牢高质量发展屏障，为支付产业和实体经济健康、可持续发展作出更大的贡献。